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今天，有媒體報(bào)道稱“杭州有銀行出新規(guī)，半年內(nèi)使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品超過2次，即便按期還款，銀行方也將拒貸。”對(duì)此，滬上多家銀行向藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)坦言，根據(jù)銀行貸款條例，并未提及客戶在使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品導(dǎo)致拒貸的硬性規(guī)定。

“一刀切”做法并不科學(xué)

根據(jù)上述報(bào)道，杭州某銀行的個(gè)貸部經(jīng)理表示當(dāng)客戶使用過螞蟻借唄、微粒貸、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，即便按期還款，也會(huì)影響銀行貸款。該銀行上個(gè)月已經(jīng)下發(fā)通知，本月開始實(shí)行。據(jù)了解，隨著該行政策頒布，銀行提高申請(qǐng)門檻后，拒貸的比例相比以前高了許多。

“我們行并沒出上述新規(guī)。”浙商銀行內(nèi)部人士表示，“現(xiàn)在微粒貸、京東白條之類的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品很多，因?yàn)檫@個(gè)一刀切不科學(xué)。而且有些客戶借款金額不多，還款記錄良好，對(duì)客戶而言并不公平。”

工商銀行客服告訴藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)：“根據(jù)銀行貸款條例，沒有提及互聯(lián)網(wǎng)借貸情況導(dǎo)致拒貸的這條硬性規(guī)定。信用記錄良好，具有還款意愿是銀行審批通過并發(fā)放貸款的前提之一。”

滬上某股份行客戶經(jīng)理向藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)坦言：“銀行是否審批發(fā)放貸款是偏向主觀的，但存在兩方面的‘底線’。一是要看客戶有沒有逾期，過期不還，銀行方面很忌諱，存在拒貸的可能。若按期還款，則影響不大。二是如果客戶通過互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品(京東白條、螞蟻借唄)等平臺(tái)借款金額巨大，銀行不會(huì)愿意當(dāng)‘接盤俠’，審批資質(zhì)就會(huì)受影響。”

但某華東地區(qū)城商行高管透露：“可能會(huì)有銀行會(huì)比較嚴(yán)格，認(rèn)為用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的客戶大部分信用不是很好。”

“如果銀行的信貸審批流程中，看到有小貸公司出現(xiàn)在征信報(bào)告上，不管原因而拒貸，只能說明銀行信審不專業(yè)，歧視客戶。主要的問題還是征信報(bào)告應(yīng)關(guān)注的是客戶的履約情況，而不是和什么機(jī)構(gòu)發(fā)生了交易。”一業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為。

總體而言，有小額貸款記錄貸款被拒在銀行審批中存在，但非全部正確，銀行審批將根據(jù)情況而定，只要是正規(guī)機(jī)構(gòu)正常貸款，正常還款，負(fù)債較小，銀行審批也會(huì)根據(jù)具體情況具體考慮。

征信系統(tǒng)監(jiān)督個(gè)人償還意愿

據(jù)麥策金融合作伙伴南小鵬分析：“螞蟻借唄對(duì)接阿里小貸，在征信報(bào)告中體現(xiàn)為小貸公司發(fā)放的信用貸款，會(huì)上報(bào)征信系統(tǒng)。但是螞蟻花唄本質(zhì)上屬于信用賒銷，模式為本月花、下月還。雖然在合同中注明會(huì)上傳到征信機(jī)構(gòu)，但指的是芝麻信用，非央行征信。微粒貸本質(zhì)是向微眾銀行申請(qǐng)信用貸款，所以會(huì)記入央行的征信報(bào)告中。”

今年3月份，京東金融金條、白條、京農(nóng)貸業(yè)務(wù)已啟動(dòng)征信接入工作。待正式接入后會(huì)按照央行相關(guān)要求如實(shí)上報(bào)。具體而言，京東金融不會(huì)上報(bào)每條白條消費(fèi)明細(xì)，征信報(bào)告僅會(huì)顯示一條白條業(yè)務(wù)的征信記錄，借鑒傳統(tǒng)銀行信用卡的征信上報(bào)模式。

追根究底，中國(guó)人民銀行個(gè)人征信報(bào)告是中國(guó)國(guó)家征信體系的一個(gè)部分。它接入的機(jī)構(gòu)包括所有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、持有牌照的消費(fèi)金融公司、持有牌照的貸款公司等以及部分擔(dān)保公司、信托公司等等。另外包含、住房公積金管理機(jī)構(gòu)、部分社保機(jī)構(gòu)、部分生活服務(wù)公司等。

目前，央行征信主要反映的是個(gè)人的履約能力及負(fù)債情況這部分的信息，而相對(duì)來說反映個(gè)人的收入能力、社會(huì)道德方面的信息相對(duì)薄弱，相比之下應(yīng)該是為了實(shí)現(xiàn)個(gè)人償還意愿的監(jiān)督和信用授信的額度控制這部分而先進(jìn)行了整合接入。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為：“實(shí)際上，消費(fèi)貸款產(chǎn)品接入央行征信是好事情，將有助于金融機(jī)構(gòu)評(píng)估用戶的個(gè)人信用狀況。而上報(bào)方式跟個(gè)人信用沒有關(guān)系，只有發(fā)生逾期的情況，才會(huì)影響個(gè)人信用，進(jìn)而影響貸款。”

【來源：藍(lán)鯨銀行】