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38歲的王鋒身材壯碩，剃著光頭，一身江湖氣。雖然年輕時(shí)他曾是杭城金融圈內(nèi)以快聞名的工程師，但從外貌上看，他更容易讓人聯(lián)想到黑手黨。

每天上午8點(diǎn)半，光頭王鋒都會(huì)準(zhǔn)時(shí)出現(xiàn)在華星路96號(hào)互聯(lián)網(wǎng)金融大廈5樓，坐在辦公大廳的一頭：在1000多平方米的敞開式辦公區(qū)內(nèi)，分布著大學(xué)生分期三大平臺(tái)之一愛學(xué)貸的400名核心員工，身高1.8米的王鋒只要一起身，就能俯瞰到自己手下的整支隊(duì)伍。他名片上的抬頭是COO，首席運(yùn)營(yíng)官。

在2014年爆發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中，除了理財(cái)陣營(yíng)之外，最吸引眼球的就當(dāng)是以大學(xué)生分期業(yè)務(wù)領(lǐng)頭的消費(fèi)金融市場(chǎng)。其中起步最晚的愛學(xué)貸，在不到半年的時(shí)間里，追平了鼻祖分期樂與最為激進(jìn)的趣分期，位列三大陣營(yíng)之一，這個(gè)沉默的光頭男人功不可沒。

事實(shí)上，在前頤高數(shù)碼總裁林勵(lì)加入之前，這家同樣以快聞名的公司一直由王鋒和阿里元老錢志龍把持著。在分工上，錢志龍偏向戰(zhàn)略與資本，王鋒則主管市場(chǎng)與運(yùn)營(yíng)，在角色上，錢志龍是出了名的老好人，唱白臉居多，王鋒以拍桌子罵人見長(zhǎng)，是公司內(nèi)少有的黑臉。

這是一個(gè)隱身在杭州金融系統(tǒng)之中長(zhǎng)達(dá)15年之久的王牌操盤手：從金融軟件寡頭恒生電子，到隱形支付大鱷連連科技，再到如今有“杭州增長(zhǎng)最快互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)”之稱的愛學(xué)貸，他的身影三次出現(xiàn)在這三個(gè)金融細(xì)分市場(chǎng)巨頭的身后，并親手參與了這三家企業(yè)的初期業(yè)務(wù)建設(shè)。

再放大到時(shí)代背景上來看，20世紀(jì)末的金融軟件開發(fā)，若干年后的第三方支付，以及去年興起的互聯(lián)網(wǎng)金融，恰好是不同時(shí)間點(diǎn)，金融管制下民營(yíng)經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)入的三個(gè)金融風(fēng)口，這三家企業(yè)恰好又是這三個(gè)風(fēng)口的標(biāo)桿樣本。帶著這一系列烙印走來的王鋒，也成了如今我們?cè)俣葟?fù)盤15年浙江金融改革發(fā)展的珍貴樣本。

但王牌操盤手之稱，不僅僅是因此而來。

恒生電子：

首任電子銀行事業(yè)部總經(jīng)理

王鋒的職業(yè)生涯以恒生電子的開發(fā)工程師而開始。

這是他1999年浙江大學(xué)控制專業(yè)畢業(yè)后的第一份工作。每每說起時(shí)，他都會(huì)神色飛舞地說“這可是浙大最牛的專業(yè)”。如今在國(guó)內(nèi)工業(yè)自動(dòng)化領(lǐng)域占據(jù)了半壁江山的中控集團(tuán)就是出自他的院系。而作為浙江最大的軟件公司，恒生電子當(dāng)時(shí)已在金融軟件行業(yè)里占據(jù)了市場(chǎng)上最大的份額，恒生電子創(chuàng)始人黃大成，同樣也出自該專業(yè)。 

彼時(shí)，全球信息化剛剛開始，金融則是信息化技術(shù)最先改造的領(lǐng)域，整個(gè)銀行系統(tǒng)即將迎來被稱為“大集中”的7年信息化改造浪潮：在此之前，銀行各分支網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)據(jù)都是獨(dú)立儲(chǔ)存，所以恒生的業(yè)務(wù)也是找營(yíng)業(yè)部挨個(gè)去談；在此后的7年里，數(shù)據(jù)逐步歸集到市級(jí)數(shù)據(jù)中心，稱為小集中；接著統(tǒng)一到省級(jí)數(shù)據(jù)中心，稱為中集中；最后統(tǒng)一到全國(guó)數(shù)據(jù)中心，完成全國(guó)數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)，稱為大集中，整個(gè)過程到2007年左右才基本完成。

在恒生電子至今已經(jīng)排到1萬(wàn)3000多號(hào)的工號(hào)系統(tǒng)中，王鋒拿到的數(shù)字是321號(hào)。他接手的第一個(gè)產(chǎn)品是銀證轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，半年之后，他負(fù)責(zé)的“交行版”在交通銀行的全國(guó)體系內(nèi)就占到了近40%的市場(chǎng)份額。

首戰(zhàn)告捷后，王鋒被調(diào)去牽頭負(fù)責(zé)剛剛啟動(dòng)的電話銀行業(yè)務(wù)，類似于我們?nèi)缃癯艽虻霓r(nóng)行95599，建行95533等。“就是那個(gè)按1咋樣咋樣，按2咋樣咋樣的系統(tǒng)。”王鋒說，初期的主要功能就是查詢余額，銀證轉(zhuǎn)賬，買賣外匯三大樣。

當(dāng)時(shí)數(shù)據(jù)大集中還沒有完成，所以每個(gè)營(yíng)業(yè)部都要建一套電話銀行系統(tǒng)。收費(fèi)少則幾萬(wàn)塊，多則幾十萬(wàn)。”市面上其實(shí)干這行的并不少，產(chǎn)品開發(fā)不復(fù)雜，但銷售和售后都要人到現(xiàn)場(chǎng)，所以那一年就拼了命在出差。”王鋒說。

在步上工作崗位的第二年里，年僅25歲的王鋒就迅速顯現(xiàn)出管理的手腕與市場(chǎng)的嗅覺，由他牽頭的這12個(gè)人的小組在年底交出了整個(gè)市場(chǎng)上最輝煌的一張成績(jī)單：35%的建行網(wǎng)點(diǎn)，40%的交行網(wǎng)點(diǎn)，35%的中行網(wǎng)點(diǎn)，30%的農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)……1000萬(wàn)左右的年銷售占據(jù)了整個(gè)市場(chǎng)近30%的份額，位列第一。

他堅(jiān)持市場(chǎng)導(dǎo)向而不是領(lǐng)導(dǎo)導(dǎo)向的原則也在此時(shí)開始呈現(xiàn)出價(jià)值：在順從主義盛行的70后同齡人中，王鋒在一次和上司決策相反之時(shí)，號(hào)召所有部下罷工，公司最終妥協(xié)，王鋒扳回一局。而在這一年的年末表彰大會(huì)上，王鋒甚至還摘走了全公司的最卓越團(tuán)隊(duì)獎(jiǎng)，而在此前的兩年里，他分別捧走了杰出新人獎(jiǎng)與最佳產(chǎn)品技術(shù)經(jīng)理獎(jiǎng)。

此后恒生電子從原有的投資理財(cái)事業(yè)部與中間業(yè)務(wù)事業(yè)部再辟出第三大事業(yè)部--電子銀行事業(yè)部，由王鋒擔(dān)任這個(gè)新興事業(yè)部的總經(jīng)理，那一年，他才不過26歲。“每個(gè)月的薪水已經(jīng)夠買杭州3平米的房子了。”

就在別人贊他春風(fēng)得意馬蹄疾的時(shí)候，他離職了。

連連科技：

45天承諾贏回的首任CTO

這一年是2004年7月，有家只有3個(gè)人的初創(chuàng)公司找到王鋒，他們正在為剛剛有一個(gè)概念的業(yè)務(wù)模型尋找CTO，即首席技術(shù)官。

這家至今依然格外低調(diào)的公司叫連連科技，如今已是國(guó)內(nèi)排名前五的第三方支付公司，浙江第一（當(dāng)然是在支付寶“遷都”上海之后）。在投資圈內(nèi)，連連科技與聚光科技已然成了浙系著名投資人賽伯樂朱敏最引以為傲的兩個(gè)案例。

當(dāng)時(shí)連連在菲律賓觀察到一種商業(yè)現(xiàn)象：在普遍使用刮刮卡的話費(fèi)充值市場(chǎng)上，有一家叫SMART的公司提供在線充值業(yè)務(wù)。相對(duì)于充值卡5美元或者10美元的定額面值，在線充值可以選擇任意額度，菲律賓的很多人就是1美元、1美元的充，需求非?；鸨．?dāng)時(shí)浙江的GDP水平與菲律賓十分接近，他們認(rèn)為這一模式可負(fù)責(zé)到浙江。

連連需要一個(gè)操盤手。

這個(gè)人最好擁有程序開發(fā)，銀行與通信三方面的知識(shí)與人脈。因?yàn)樽罱K討論出來的落地商業(yè)模型是：代理商去布點(diǎn)最廣的農(nóng)業(yè)銀行存錢，銀行把相應(yīng)數(shù)據(jù)對(duì)接到平臺(tái)上，成功后代理商只要使用注冊(cè)的手機(jī)發(fā)送需要充值的手機(jī)號(hào)碼與面值到平臺(tái)的號(hào)碼上，平臺(tái)收到信息后再對(duì)接到移動(dòng)公司，完成扣款與充值。其中代理商拿走充值面額的1.5%，平臺(tái)拿走0.5%作為雙方利潤(rùn)。這就是后來浙江街頭巷尾到處可見的空中充值業(yè)務(wù)。

這一年的7月底，連連創(chuàng)始人找到了王鋒，問：能不能在45天內(nèi)把系統(tǒng)做出來？之前一個(gè)團(tuán)隊(duì)給他報(bào)的數(shù)字是4個(gè)半月。王鋒說可以。

“那你就是CTO了。”

暗無(wú)天日的加班之后，45天系統(tǒng)如期到位。“我們挖了上海紐約人壽保險(xiǎn)的Top Sales，在勞動(dòng)市場(chǎng)上招了十幾個(gè)的地推團(tuán)隊(duì)，從浙江移動(dòng)開始打起。“王鋒說，他還記得打出第一批海報(bào)上面是個(gè)摩托羅拉388的手機(jī)，邊上寫著“空中充值，充值有幫手，面額自由選”。

市場(chǎng)如有神助般地打開，幾乎在一夜之間，空中充值遍地開花，到這一年年底，空中充值平臺(tái)日均交易額已經(jīng)突破了250萬(wàn)。而且與之前設(shè)想的不同，平臺(tái)上平均充值的金額為45塊左右，并不是小額居多。

"后來我們才發(fā)現(xiàn)，其實(shí)在三四線城市充值卡面額較大，丟失后無(wú)法掛失一直是個(gè)痛點(diǎn)，而空中充值恰好解決了這一問題。”王鋒說，而到了發(fā)展后期，空中充值完全成了小賣部與雜貨店吸引人流的手段，所以每家都會(huì)掛出很大的空中充值招牌。

”接著是廣東移動(dòng)，江蘇，湖南，四川移動(dòng)，聯(lián)通最早是吉林聯(lián)通，電信最早也是浙江……“王鋒說，2006年的時(shí)候，連連科技已經(jīng)以這種模式覆蓋到了全國(guó)40萬(wàn)個(gè)線下網(wǎng)點(diǎn)，其規(guī)模相當(dāng)于全國(guó)郵局營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的6倍，年?duì)I業(yè)額100億元。

但在此之前，2006年底，連連基本業(yè)務(wù)框架敲定后，王鋒再度離開了。

創(chuàng)業(yè)盈高與重回連連：

30歲的第一桶金與移動(dòng)支付野心

2006年，連續(xù)輔助創(chuàng)業(yè)2次成功的王鋒忍不住自己創(chuàng)業(yè)了：這家公司名叫盈高科技，至今還是信息安防細(xì)分領(lǐng)域的隱形冠軍，前不久剛剛聯(lián)手公安部發(fā)布了最新的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

王鋒最初的想法很簡(jiǎn)單：有電力系統(tǒng)內(nèi)的朋友找到他，希望能做出一套內(nèi)網(wǎng)外網(wǎng)隔離，加上一定準(zhǔn)入控制的系統(tǒng)，國(guó)內(nèi)的電力系統(tǒng)內(nèi)面對(duì)著大量的此類需求，國(guó)外普遍使用的LANDESK則非常昂貴。

這種業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)模式其實(shí)與王鋒最早主導(dǎo)開發(fā)并出售的恒生電子銀行業(yè)務(wù)頗為類似，多年的系統(tǒng)開發(fā)經(jīng)驗(yàn)與銷售地推能力使得市場(chǎng)迅速打開，一年以后公司規(guī)模發(fā)展到了100多人，覆蓋到了國(guó)內(nèi)金融，電力，大型央企。 

2010年，盈高發(fā)展進(jìn)入穩(wěn)定期，王鋒將大部分股份賣給了資深行業(yè)同行，這是他人生的第一桶金。

那一年，一心想回歸金融的王鋒和剛從阿里離職的錢志龍（相關(guān)經(jīng)歷參看“工號(hào)75：我與阿里10年青春”）碰在一起喝酒，這兩個(gè)干了一輩子金融與互聯(lián)網(wǎng)的男人都判斷移動(dòng)支付會(huì)是一個(gè)大市場(chǎng)，“當(dāng)時(shí)已經(jīng)有個(gè)美元基金備好了500萬(wàn)美刀的天使，就等我們說做。”王鋒說。

但他們最終沒有下手，因?yàn)榕袛嗟谌街Ц陡窬忠讯ǎ壕揞^支付寶之后分別是騰訊系的財(cái)付通，國(guó)家隊(duì)的銀聯(lián)，以及浙江軍的連連科技，而頭一個(gè)和最后一個(gè)分別是這兩個(gè)男人年輕時(shí)一手打造的。“都是自己做起來的，知根知底，我們很清楚支付寶和連連有多強(qiáng)。”王鋒呵呵笑了下。

酒局散伙后，錢志龍回到華星時(shí)代廣場(chǎng)，繼續(xù)做當(dāng)時(shí)導(dǎo)購(gòu)三大網(wǎng)站之一的“逛”，王鋒接受了連連老板的回歸邀請(qǐng)，回到連連，親手打造連連科技的移動(dòng)支付格局，并一手主導(dǎo)了連連科技如今的核心業(yè)務(wù)之一跨境支付。

在王鋒再度離開之時(shí)，連連科技已在移動(dòng)支付戰(zhàn)場(chǎng)上占據(jù)了大量的民營(yíng)市場(chǎng)，是圈內(nèi)大量新興P2P平臺(tái)支付的首選通道。

學(xué)生分期愛學(xué)貸：

10年之后，故友聯(lián)手

2014年可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，隨著國(guó)家對(duì)民營(yíng)金融態(tài)度的放緩和余額寶對(duì)市場(chǎng)的教育普及，P2P與民間理財(cái)產(chǎn)品大量涌現(xiàn)。

而國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)一直分為兩大陣營(yíng)：一支是從民間借貸與P2P起家，然后自建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)把盤口做大，這些平臺(tái)大量駐扎在高端寫字樓內(nèi)，因?yàn)槠鹩诿耖g所以風(fēng)控較差，比如杭州前段時(shí)間跑路的傳奇投資。

另一支從國(guó)內(nèi)為數(shù)不多的第三方支付公司起家，主要就是支付寶，財(cái)付通，銀聯(lián)與連連科技，這批IT與金融跨界的精英擁有著無(wú)比深厚的行業(yè)人脈和知識(shí)積累：比如挖財(cái)，銅板街，聚財(cái)貓，自然還有王鋒的愛學(xué)貸。

2014年初，王鋒再次約了錢志龍喝酒，這兩個(gè)也許是杭州最懂互聯(lián)網(wǎng)與金融的男人從票據(jù)融資市場(chǎng)開始看起，供應(yīng)鏈融資，不良資產(chǎn)處理，短期拆借市場(chǎng)，車貸房貸挨個(gè)研究了一遍，最后選了消費(fèi)金融市場(chǎng)里的大學(xué)生分期作為切口。

為什么選了大學(xué)生分期這個(gè)看起來毫不起眼的細(xì)分市場(chǎng)？王鋒解釋說，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)行的眾多資產(chǎn)包類型里，雖然銀行不良資產(chǎn)目前是最大的包，但消費(fèi)金融是最優(yōu)質(zhì)的包，它是由一個(gè)個(gè)很小的借貸組成，壞掉某一個(gè)對(duì)其他的影響不大，只要依靠風(fēng)控手段控制整體壞賬水平就行了。而在分期里選學(xué)生某種程度上也是因?yàn)榻Y(jié)構(gòu)單一，風(fēng)控最好做。

“分期市場(chǎng)其實(shí)是互聯(lián)網(wǎng)金融里面比較重的模式，因?yàn)橐罅孔龅赝?，不像APP理財(cái)，三四十個(gè)人，一個(gè)月就要做三四個(gè)億”。王鋒說，通過這種模式得到的資產(chǎn)包卻是市場(chǎng)上最為優(yōu)質(zhì)的，類似于保險(xiǎn)。用這種框架做下去，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)小，利潤(rùn)也還不錯(cuò)。“不像P2P或者供應(yīng)鏈融資一樣，死掉一個(gè)包可能就會(huì)拖垮整個(gè)公司。”

在風(fēng)控上，王鋒有一套源于銀行體系的套路，他在黑板上畫了整個(gè)原理圖，簡(jiǎn)單解說了一遍，然后說了句：這是核心競(jìng)爭(zhēng)力，一個(gè)字都不能寫。

一旁的錢志龍笑了笑：互聯(lián)網(wǎng)金融不是比誰(shuí)快比誰(shuí)大的行業(yè)，所有金融行業(yè)的核心都是風(fēng)控。換句話說：“這是一個(gè)剩者為王的時(shí)代，而淘汰甚至都還沒開始。”

手記：

王鋒其人

在工程師為主，宅男扎堆的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)內(nèi)，王鋒的確是一個(gè)稀有的異類。

雖然他早年以碼農(nóng)的身份起家，以連夜趕工與快速開發(fā)而見長(zhǎng)，但常年的一線商業(yè)拼殺使得他看上去更像一個(gè)商業(yè)殺手，或是談判專家。

在談判桌上，這是一個(gè)泰山崩于前而不動(dòng)其色的男人：哪怕他把心里底線是1000萬(wàn)的合同賣出1個(gè)億的價(jià)格，你也在他臉上看不到一絲動(dòng)容；同樣，哪怕他身后空無(wú)一物，但還是能擺出一副底氣很足的表情。

有圈內(nèi)人給愛學(xué)貸推薦個(gè)總監(jiān)級(jí)的人物，錢志龍談著談著，王鋒就過去甩了兩個(gè)臉色，“這個(gè)人沒有符合我們的基因。”事后他說。

有個(gè)故友以為他還在連連科技，約他喝咖啡，他一聲不吭把車從濱江開過了橋一直到了文三路愛學(xué)貸樓下，然后說，這是我的新公司，我?guī)闳ヒ娤氯耸?，等我待?huì)兒說服了你，你可以直接找他辦入職。

私下里他愛講段子，他最常說一個(gè)是，當(dāng)年他和錢志龍是浙大同學(xué)，他畢業(yè)去了恒生電子，當(dāng)時(shí)浙江最大的軟件公司，錢志龍去了阿里巴巴，一個(gè)民宅里創(chuàng)業(yè)起步的小公司，15年后，他雖然一路斬殺過來，履歷光鮮，但與阿里系元老動(dòng)輒過億的身價(jià)還是不能比。

“人生很多時(shí)候，選擇比努力更重要，”王鋒若有所思，“所以趕快加入愛學(xué)貸，互聯(lián)網(wǎng)金融是風(fēng)口，”

王鋒舉杯，整桌的人都笑了。

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