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網(wǎng)貸315綜述（劉漫/文）“三農(nóng)”問題一直是政府關注的焦點，為鼓勵農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，越來越多的惠農(nóng)政策相繼頒布。普惠金融概念的提出，更是將農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提到了重中之重。越來越多的人看到了農(nóng)村市場的發(fā)展前景，無論是電商企業(yè)還是P2P平臺，都開始了對農(nóng)村市場的新一輪探索。互聯(lián)網(wǎng)金融更是瞄準了這塊大蛋糕，逐步加強向農(nóng)村的滲透。

互聯(lián)網(wǎng)金融深入農(nóng)村 切實解決農(nóng)民“融資難”問題

“有需求就會有市場”。 借貸難一直是困擾農(nóng)民的難題之一。對于農(nóng)民來說，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)型金融機構是其主要的融資渠道，但銀行貸款需進行抵押，門檻較高。多數(shù)農(nóng)民種養(yǎng)殖戶、中小微型企業(yè)不能提供有效的抵押擔保。同時，受自然條件、經(jīng)濟水平及人文環(huán)境等因素的限制，農(nóng)民抗風險能力較弱，在某種程度上制約了其還款能力。因此，農(nóng)村多數(shù)商業(yè)型金融機構很難為農(nóng)民提供貸款服務，農(nóng)民對于資金方面的需求很難在傳統(tǒng)金融方面得到滿足。由此，“融資難”成為了制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要因素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融向農(nóng)村進軍，恰恰從某種程度上彌補了這個缺憾。

針對農(nóng)村的借貸服務，許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出了一系列專門為農(nóng)村設計的貸款項目，如P2P平臺翼龍貸的“農(nóng)業(yè)貸款”標的，該標的主要用于農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)的普通農(nóng)戶貸款。作為一家以“三農(nóng)”為特色的P2P企業(yè)，翼龍貸的主要產(chǎn)品是農(nóng)戶的個人信用貸款，通過向農(nóng)民發(fā)放貸款，切實幫助解決農(nóng)民在種植、養(yǎng)殖及擴大再生產(chǎn)等方面的資金需求。再比如，宜信貸推出的“宜農(nóng)貸”，將“公益”與“商業(yè)”結合，在陌生的出借人和農(nóng)村借款人中間搭建起公開透明的愛心橋梁，開創(chuàng)一種“可持續(xù)扶貧”的創(chuàng)新公益模式。宜農(nóng)貸的推出，受到了廣大農(nóng)民朋友的歡迎，據(jù)宜農(nóng)貸官網(wǎng)顯示已累計出借資金近9000萬。除此之外，針對農(nóng)村的公益類貸款產(chǎn)品還有很多。例如，開鑫貸推出的“惠農(nóng)貸”也同屬于公益類貸款，該產(chǎn)品確保農(nóng)戶最終的融資成本不超過年化收益率的8%，同時平臺不收取任何服務費。這些平臺推出的產(chǎn)品都具有借貸流程簡捷、惠農(nóng)的特點。這樣的貸款，在農(nóng)民看來，無疑是接地氣而大受好評的。P2P借貸模式在農(nóng)村的開啟，為農(nóng)民融資難問題提供了創(chuàng)新的解決方式。雖然目前融資范圍農(nóng)民的需求與互聯(lián)網(wǎng)金融借款端達到了很好的結合。

理財端尚處盲區(qū)

相較于 “融資”方面的渴求，農(nóng)民在“理財”方面的意識并不是很強烈。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融借款端在農(nóng)村的順利深入，互聯(lián)網(wǎng)金融理財端向農(nóng)村的進軍似乎還未掀起農(nóng)村的理財浪潮。究其原因，可從以下幾點進行分析：

一、理財意識淡薄。由于所受文化教育及所處社會背景的限制，農(nóng)民理財意識相對淡薄。對他們而言，將錢存進銀行幾乎是他們唯一的理財方式，安全穩(wěn)定是他們的基本追求。互聯(lián)網(wǎng)金融這個詞對于他們來說，距離甚遠，對于P2P理財，更是一片盲區(qū)。由于對新鮮事物的接受能力較弱，不去觸碰，不敢嘗試是他們普遍的心理特點。

二、經(jīng)濟水平落后，承受及規(guī)避風險能力較差。農(nóng)村經(jīng)濟水平低下，農(nóng)民在錢財?shù)闹浞矫娓歉裢獾眯⌒囊硪?。P2P理財是一項具有風險的理財活動，出于安全性考慮，農(nóng)民一般不敢輕易涉足。一旦風險出現(xiàn)，農(nóng)民的經(jīng)濟水平條件及其心理素質都難以承受。

三、通訊設備落后，信息獲取渠道狹窄。近兩年，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展取得了一些成效，但在一些偏遠地區(qū)，經(jīng)濟水平依舊十分落后。通訊設備不發(fā)達，環(huán)境閉塞，與外界溝通困難。電話、電腦等通訊設備落后，無法滿足當?shù)鼐用衽c外界進行有效溝通的愿望。同時，對于互聯(lián)網(wǎng)金融這個概念，大多數(shù)人處于零了解狀態(tài)，對于P2P理財?shù)牧私饩涂上攵恕?/p>

盡管國家對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展扶持力度在不斷加大，但因某些客觀因素限制，農(nóng)村經(jīng)濟建設還需在緩慢中進行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在“鼓勵下鄉(xiāng)”的呼聲中向農(nóng)村進軍的腳步逐步加快，值得注意的是，在進軍過程中需要結合當?shù)亟?jīng)濟條件、人文環(huán)境尋得良性發(fā)展。受農(nóng)村當?shù)毓逃锌陀^因素的制約，互聯(lián)網(wǎng)金融在向農(nóng)村深入的過程中不免受到一些客觀因素帶來的阻礙。由此看來，互聯(lián)網(wǎng)金融破解“進村難”任重道遠，互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村的結合需更多時間來進行。