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從目前來看,不論是出于對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的敬畏之心,還是作為一種宣傳的方式,部分P2P平臺(tái)在做推廣時(shí)總是刻意宣傳其資產(chǎn)端和風(fēng)控端債權(quán)的篩選力度,進(jìn)而為公眾和投資人造成一種P2P網(wǎng)貸平臺(tái)最求風(fēng)險(xiǎn)極小化的影響.

但是在很多金融從業(yè)者看來,對(duì)于開展金融業(yè)務(wù)的企業(yè)來說,雖然風(fēng)險(xiǎn)令人可畏,但是金融企業(yè)最求的并不是金融風(fēng)險(xiǎn)的最小化,而應(yīng)該是風(fēng)險(xiǎn)的最優(yōu)化或是風(fēng)險(xiǎn)的合理化。在筆者看來，這種觀點(diǎn)產(chǎn)生的原因主要有以下幾個(gè)因素：

一是對(duì)于企業(yè)來說，股東回報(bào)是企業(yè)的價(jià)值所在。而如果根據(jù)金融風(fēng)險(xiǎn)最小化的指導(dǎo)原則去經(jīng)營(yíng)運(yùn)作P2P網(wǎng)貸，通過平臺(tái)過于苛刻的風(fēng)控體系的資產(chǎn)不論是從其還款能力還是還款意愿上來看無疑是最優(yōu)質(zhì)的債權(quán)，但是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)與收益呈現(xiàn)正比例的基本法則，對(duì)于平臺(tái)來說其利潤(rùn)率較小。

二是雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)在于金融，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)屬性的加入，其贏者通吃的馬太效應(yīng)對(duì)比于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言將會(huì)越加的明顯。而對(duì)于平臺(tái)來說，追求風(fēng)險(xiǎn)極小化的風(fēng)控體系會(huì)降低平臺(tái)交易量和用戶數(shù)量，而這將使得平臺(tái)在行業(yè)梯隊(duì)劃分的大背景下處于不利位置，畢竟對(duì)于P2P網(wǎng)貸的業(yè)務(wù)流程來說，平臺(tái)資產(chǎn)端的規(guī)模決定資金端的用戶數(shù)量。

三是從所服務(wù)的用戶群體上來看，以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)服務(wù)的是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所不愿意服務(wù)的長(zhǎng)尾市場(chǎng)，如中小微企業(yè)以及普通人群的個(gè)人消費(fèi)借款，而從競(jìng)爭(zhēng)力上來看，雙方在高凈值人群和長(zhǎng)尾市場(chǎng)各有側(cè)重點(diǎn)，對(duì)于屬于優(yōu)質(zhì)債權(quán)的高凈值客群來說，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)憑借巨額的儲(chǔ)蓄存款、廣泛的渠道網(wǎng)點(diǎn)、專屬牌照的優(yōu)勢(shì)能夠高凈值人群提供大額、低價(jià)、服務(wù)周全的金融供給，而這些是P2P平臺(tái)所不具備的。所以P2P平臺(tái)在主營(yíng)業(yè)務(wù)上更應(yīng)該專注長(zhǎng)尾市場(chǎng)而不是高凈值人群。

那么在國內(nèi)征信體系不健全、違約成本較低、網(wǎng)貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)逐步白熱化、大數(shù)據(jù)風(fēng)控尚未被經(jīng)濟(jì)周期檢驗(yàn)的情況下，P2P平臺(tái)應(yīng)當(dāng)如何追求風(fēng)險(xiǎn)的最優(yōu)化就成一個(gè)值得思考的問題。畢竟風(fēng)險(xiǎn)的合理化意味著平臺(tái)利潤(rùn)的提升以及交易量的快速擴(kuò)容，這點(diǎn)在經(jīng)濟(jì)放緩期的情況下尤為重要。

而隨著網(wǎng)貸市場(chǎng)行業(yè)梯隊(duì)的逐漸形成，筆者認(rèn)為平臺(tái)應(yīng)該從應(yīng)用場(chǎng)景中獲取債權(quán)，通過控制資金的使用方向，而不僅僅只是資金供給的方式來保持平臺(tái)在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下發(fā)展其業(yè)務(wù)規(guī)模，畢竟就國內(nèi)的壞賬經(jīng)驗(yàn)來看，欺詐風(fēng)險(xiǎn)的破壞性遠(yuǎn)高于其他風(fēng)險(xiǎn)。