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我們?cè)诜治隼鲇?jì)劃前，先來認(rèn)識(shí)一下銀客網(wǎng)。資料顯示，銀客網(wǎng)隸屬于銀客金融信息服務(wù)（北京）有限公司，平臺(tái)共三位聯(lián)合創(chuàng)始人，分別是林恩民、郭新濤、張?zhí)鞓?。其中林恩民是CEO，郭新濤是法人代表。 

2014年10月，銀客網(wǎng)宣布獲得由源碼資本領(lǐng)投、清風(fēng)資本跟投的千萬美元A輪融資。2015年6月，銀客網(wǎng)宣布獲得上市公司昆侖萬維的2000萬美元B輪融資。 

銀客網(wǎng)自2013年10月21日上線以來發(fā)展迅猛，據(jù)銀客網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截止至2015年11月26日，平臺(tái)累計(jì)交額突破43.8億元。 

據(jù)筆者調(diào)查，銀客網(wǎng)主要做車輛抵押貸、房產(chǎn)抵押貸、消費(fèi)貸、貨物抵押貸、企業(yè)貸等業(yè)務(wù)。安全保障來自第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及銀客網(wǎng)推出的昆侖計(jì)劃。 

今天，筆者主要和大家一起分析昆侖計(jì)劃，以及銀客網(wǎng)平臺(tái)的借款項(xiàng)目及風(fēng)控管理。 

根據(jù)銀客網(wǎng)的介紹，昆侖計(jì)劃是平臺(tái)為投資人推出的保障升級(jí)措施，該計(jì)劃由銀客網(wǎng)與多家實(shí)力雄厚的第三方合作機(jī)構(gòu)共同設(shè)立。如未來項(xiàng)目出現(xiàn)逾期或違約，昆侖計(jì)劃將在7天內(nèi)無條件收購。 

也就是說，銀客網(wǎng)的昆侖計(jì)劃更像是擔(dān)保，也可以說是“風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金”。 

關(guān)于昆侖計(jì)劃，筆者有兩點(diǎn)疑問。1、根據(jù)說明，昆侖計(jì)劃是由銀客網(wǎng)與第三方實(shí)力雄厚的第三方合作機(jī)構(gòu)設(shè)立，那么第三方合作機(jī)構(gòu)是誰？各自出資比例是多少？2、昆侖計(jì)劃保證金額度5000萬元，這個(gè)資金是以什么形式存在？為何沒有相關(guān)驗(yàn)資報(bào)告或監(jiān)管報(bào)告？ 

不知道銀客網(wǎng)是不是在學(xué)積木盒子的穹頂計(jì)劃，總之這種模式一定程度上就是將自己推到本息兜底的水里，雖然在一定程度上保障了投資者的安全，但這并不意味著借款項(xiàng)目本身風(fēng)險(xiǎn)就小。 

從銀客網(wǎng)昆侖計(jì)劃數(shù)據(jù)能看到，截止至2015年11月26日，昆侖計(jì)劃在保項(xiàng)目金額是80636.6萬元，按昆侖計(jì)劃保證金額度是5000萬元計(jì)算，昆侖計(jì)劃的擔(dān)保率是6.2%，如果按照壞賬率來看，這個(gè)算是相對(duì)較安全的比例。 

2014年11月26日，陸金所董事長(zhǎng)計(jì)葵生曾公開表示，陸金所的綜合壞賬率約在6%左右。我們都知道陸金所背靠平安集團(tuán)，屬于行業(yè)里相對(duì)規(guī)范安全的平臺(tái)。然而，這個(gè)數(shù)字也是計(jì)葵生自己爆出來的，誰知道他有沒有替陸金所一些粉飾。 

然而，據(jù)中國(guó)新聞網(wǎng)報(bào)道，短融網(wǎng)CEO王坤表示，P2P行業(yè)平均壞賬率達(dá)8%，逾期率更是普遍超過20%以上。 

融360曾將短融網(wǎng)評(píng)級(jí)為C級(jí)，后又將短融網(wǎng)評(píng)為C-級(jí)，對(duì)此短融網(wǎng)一紙將融360告上法庭。而銀客網(wǎng)作為融360的合作伙伴被評(píng)為B級(jí)，筆者先不說融360對(duì)短融網(wǎng)評(píng)級(jí)是否合理，但就融360與銀客網(wǎng)有合作，而短融網(wǎng)沒有與之合作而言，這兩種不同的評(píng)級(jí)結(jié)果又如何能讓人信服。（融360與銀客網(wǎng)合作推出享學(xué)貸項(xiàng)目） 

注：根據(jù)融360評(píng)級(jí)說明，C-級(jí)平臺(tái)整體實(shí)力最弱，風(fēng)險(xiǎn)較高，投資需特別謹(jǐn)慎。（經(jīng)筆者調(diào)查短融網(wǎng)借款項(xiàng)目，單就信息披露而言，短融網(wǎng)要比銀客網(wǎng)完善很多，至少能說明短融網(wǎng)更加真誠透明） 

上面說到，銀客網(wǎng)的昆侖計(jì)劃擔(dān)保率是6.2%，如果銀客網(wǎng)的風(fēng)控果真做得好，這樣一個(gè)保證金額度已是很充足。下面，我們一起來看看銀客網(wǎng)的兩個(gè)借款項(xiàng)目，一探究竟銀客網(wǎng)的風(fēng)控做的到底如何？ 

項(xiàng)目一： 

標(biāo)的名稱：好車寶304-69 

標(biāo)的鏈接：https://www.yinker.com/invest/projectdetail.shtml?loanId=4854 

如下圖所示，該借款項(xiàng)目募集金額是15萬元，期限是366天，投資年化收益率是12%，還款方式是等額本息，保障方式是昆侖計(jì)劃。 

根據(jù)項(xiàng)目描述，借款人用一輛奧迪汽車抵押給銀客網(wǎng)合作機(jī)構(gòu)，評(píng)估價(jià)值是18萬元。（根據(jù)項(xiàng)目描述，抵押車輛含滬牌價(jià)值為18萬元） 

然而，據(jù)筆者查詢，北京、上海、廣州、貴陽、石家莊、天津、杭州、深圳等8個(gè)城市是汽車限購城市。也就是說上海地區(qū)的車輛不能帶牌出售，那么車牌的價(jià)值在抵押中不能算入估值。 

按照項(xiàng)目募集資金15萬元，車輛評(píng)估價(jià)值18萬元計(jì)算，平臺(tái)的放款率高達(dá)83.33%，這么高的放款率還包括車牌的價(jià)值。 

我們?cè)賮砜纯吹盅何镄畔?，從平臺(tái)披露的信息能看到，該奧迪牌汽車購買日期是2008年5月15日，試問一個(gè)已經(jīng)使用7年的舊車，關(guān)鍵是該借款項(xiàng)目期限是一年，這么長(zhǎng)的時(shí)間，車輛不出現(xiàn)貶值和損傷嗎？（相關(guān)信息顯示，二手車價(jià)格與購買年限有直接關(guān)系，購買車輛時(shí)間越長(zhǎng)，二手車就會(huì)越不值錢） 

如果出現(xiàn)借款人逾期不還款，該車真的能賣15萬元嗎？這還不包括合作機(jī)構(gòu)、銀客網(wǎng)手續(xù)的借款費(fèi)用，以及支付給投資者的投資回報(bào)。 

當(dāng)然，這個(gè)項(xiàng)目的借款金額只有15萬元，就算借款人不能按時(shí)還款，銀客網(wǎng)的昆侖計(jì)劃還是能回購，項(xiàng)目合作機(jī)構(gòu)也能按時(shí)還款。然而，這也不能抹蓋一個(gè)車輛抵押項(xiàng)目，風(fēng)控漏洞竟然這么多的事實(shí)。 

如果說項(xiàng)目一借款額度小，也不能說明不了什么，下面我們來看看項(xiàng)目二，這個(gè)400萬的借款項(xiàng)目怎么樣？ 

項(xiàng)目二： 

標(biāo)的名稱：貨押寶503-40 

標(biāo)的鏈接：https://www.yinker.com/invest/projectdetail.shtml?loanId=4687 

如下圖所示，該借款項(xiàng)目募集金額是126.961萬元，期限是118天，投資年化收益率是9.5%，還款方式是按月付息，到期還本，保障方式是昆侖計(jì)劃。 

根據(jù)項(xiàng)目描述，借款人采用合法的動(dòng)產(chǎn)抵押物質(zhì)押給合作機(jī)構(gòu)，合作機(jī)構(gòu)提供債權(quán)回購擔(dān)保，項(xiàng)目募集資金共計(jì)400萬元。 

根據(jù)反擔(dān)保措施信息，借款人提供2件手鐲質(zhì)押，評(píng)估價(jià)值580萬元，質(zhì)押率是69%，讓人疑惑的是，兩件什么樣的手鐲價(jià)值580萬元，該合作機(jī)構(gòu)是否找專業(yè)的鑒寶機(jī)構(gòu)鑒定并出具證明。 

我們都知道珠寶價(jià)值存在很大的利潤(rùn)空間，且珠寶價(jià)格受市場(chǎng)影響較大，筆者認(rèn)為69%的質(zhì)押率明顯有些偏高。 

關(guān)于珠寶類物品質(zhì)押率問題，我們可以參考東方金鈺平臺(tái)。作為翡翠行業(yè)上市公司，其在珠寶行業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富。（筆者隨機(jī)查詢東方金鈺的一個(gè)標(biāo)的，項(xiàng)目借款金額是800萬元，質(zhì)押物評(píng)估價(jià)值不低于2200萬元，該價(jià)值經(jīng)專家組鑒定評(píng)估，如果按照這個(gè)數(shù)據(jù)計(jì)算，東方金鈺該項(xiàng)目質(zhì)押率是36.36%） 

同樣是珠寶質(zhì)押借款，東方金鈺的質(zhì)押率是36.36%，銀客網(wǎng)的質(zhì)押率卻是69%，哪個(gè)質(zhì)押率更加合理不言而喻。 

另外，讓人好奇的是借款人是該有多窮，借款竟然將2件手鐲都拿出來當(dāng)?shù)盅何?。一般而言，人們非到萬不得已，不會(huì)將首飾拿出來賣或者抵押，說明借款人手里實(shí)在沒有其他物品能夠抵押。 

如果借款人不能按時(shí)還款，質(zhì)押物手鐲是否能快速變賣，畢竟珠寶有著很強(qiáng)的個(gè)性色彩，又屬于非必需生活用品。 

當(dāng)然，筆者還是不懷疑該項(xiàng)目合作機(jī)構(gòu)的回購能力，也不會(huì)懷疑銀客網(wǎng)昆侖計(jì)劃的擔(dān)保能力，筆者只是想說，如果所有問題都靠昆侖計(jì)劃來解決，那么它雖然能當(dāng)“萬能”來用，卻真的不能“萬能”的解決問題。