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一直以來，身邊人總筆者問悟空理財(cái)安不安全，我總是不知道該怎么回答。讓他們感到困惑的是，悟空理財(cái)比余額寶收益高，他們之間到底有什么不同？而讓筆者自己疑惑的是，為什么悟空理財(cái)永遠(yuǎn)不滿標(biāo)？

今天，筆者將悟空理財(cái)與余額寶對(duì)比，告訴大家悟空理財(cái)與余額寶的本質(zhì)區(qū)別。其次，筆者將悟空理財(cái)與桔子理財(cái)進(jìn)行對(duì)比，告訴大家悟空理財(cái)永遠(yuǎn)不滿標(biāo)說明啥。

悟空理財(cái)與余額寶有何不同？

如下圖所示，我們能看到天弘余額寶的資金組合，其中81.01%的是銀行存款和結(jié)算備付金，17.91%的是債券，只有1.09%的是其它資產(chǎn)。（注：債券是由政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)等機(jī)構(gòu)向投資者承諾按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債務(wù)憑證，天弘余額寶基金投資的債券都是銀行或金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的債券，投資風(fēng)險(xiǎn)不大）

由于天弘余額寶基金的資產(chǎn)主要是銀行存款和結(jié)算備付金，所以能實(shí)現(xiàn)T+0的隨時(shí)提現(xiàn)的可能。當(dāng)然也正式由于大部分資產(chǎn)沒有用來投資其它高收益產(chǎn)品，導(dǎo)致余額寶的年化收益率并沒那么高。如果周五將資金放入余額寶，周六、周日金融市場(chǎng)休息，所以拿到資金沒法掙錢，只能到下周一才開始計(jì)算收益。

如下圖所示，我們能看到悟空理財(cái)?shù)馁Y金投資都是小額信用貸，就像信用卡和螞蟻花唄消費(fèi)，玖富將資金按照一定的利率收取利息，并約定一定期限償還本息。這里的風(fēng)險(xiǎn)主要來自，借款人貸款以后可能故意不還款，或者借款以后沒錢還款。

玖富悟空理財(cái)承諾保本保息，也就是說如果借款人不還款，悟空理財(cái)將通過風(fēng)險(xiǎn)備用金或者平臺(tái)其他資金，甚至包括投資者的資金償還其它投資者投資應(yīng)收回的本息。

筆者曾向悟空理財(cái)?shù)目头稍?，他表示其資金主要貸給消費(fèi)者，例如一些有購買手機(jī)、電腦等電子產(chǎn)品，或者其它如旅游等經(jīng)濟(jì)生活消費(fèi)。當(dāng)然，由于是信用貸款，其一般額度不高，也正是如此，其不會(huì)出現(xiàn)單筆大額壞賬，當(dāng)然由于是信用貸款，其壞賬率往往也比較高。（宜信唐寧自曝壞賬率2%-3%，但其前信貸經(jīng)理表示宜信局部壞賬率曾達(dá)15%）

悟空理財(cái)?shù)脑沦~戶承諾每月有一次提現(xiàn)機(jī)會(huì)，這就造成悟空理財(cái)要具有大量流動(dòng)資金應(yīng)對(duì)投資者提現(xiàn)。悟空理財(cái)實(shí)行T+3的提現(xiàn)規(guī)則，其宣稱隨時(shí)提現(xiàn)，但與余額寶相比到賬速度慢很多。多賺社區(qū)投資者表示，悟空理財(cái)提現(xiàn)到賬時(shí)間長(zhǎng)達(dá)一周。

為什么悟空理財(cái)從來不滿標(biāo)？

自悟空理財(cái)上線以來，據(jù)筆者觀察從沒限制投資，如果是一個(gè)P2P平臺(tái)，悟空理財(cái)項(xiàng)目好像永遠(yuǎn)沒有滿標(biāo)。讓人好奇的是，悟空理財(cái)真的有那么多借款項(xiàng)目嗎？用戶投資的資金是否真的都用于貸款？

關(guān)于悟空理財(cái)從來不滿標(biāo)，我們可以將它與做消費(fèi)信貸的桔子理財(cái)對(duì)比，桔子理財(cái)?shù)慕杩钊藖碜苑制跇飞坛堑姆制谫徫?。我們先來分別看看悟空理財(cái)與桔子理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品。

如下圖所示，悟空理財(cái)共三款理財(cái)產(chǎn)品，分別對(duì)應(yīng)不同投資期限。‘

如下圖所示，桔子理財(cái)共四款理財(cái)產(chǎn)品，分別對(duì)應(yīng)不同投資期限。

從產(chǎn)品設(shè)計(jì)來看，悟空理財(cái)與桔子理財(cái)沒有太大不同，桔子理財(cái)多了6個(gè)月期限和活期產(chǎn)品。

據(jù)筆者觀察，桔子理財(cái)雖然大多時(shí)候支持隨時(shí)投資，無論是愛活期、3個(gè)月、6個(gè)月，還是12個(gè)月期限產(chǎn)品能，但也有時(shí)候出現(xiàn)滿標(biāo)，暫時(shí)不能購買的情況。筆者不能判斷桔子理財(cái)在做饑餓營(yíng)銷，還是本身平臺(tái)真的沒有足夠貸款項(xiàng)目。但從基本的邏輯來看，悟空理財(cái)永遠(yuǎn)不滿標(biāo)還是讓人感到吃驚。據(jù)某投資人向筆者表示，悟空理財(cái)投資后能看到債權(quán)列表，但只能看到借款人的姓氏+XX及債券金額，投資金額分散借給N個(gè)不同借款人。

從悟空理財(cái)本息保障來看，對(duì)于投資者來說分散債券的意義不大。因?yàn)閺氖贾两K悟空理財(cái)沒有告訴投資者，他們是如何審貸的，也沒有告訴投資者借款人的借款用途、財(cái)務(wù)狀況、還款來源，哪怕姓名、性別、所在地區(qū)、婚姻狀況、學(xué)歷、收入等基本信息。也正是沒有披露這些信息，投資者完全無法判斷投資風(fēng)險(xiǎn)，唯一能相信的就是玖富的兌付能力，也就是悟空理財(cái)承諾的本息保障。

讓筆者擔(dān)心的是，無論是悟空理財(cái)還是桔子理財(cái)，或多或少的存在資金池嫌疑，從互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管監(jiān)管意見稿來看，這兩個(gè)平臺(tái)都面臨觸碰監(jiān)管紅線的法律風(fēng)險(xiǎn)。此外，采取余額寶的形式做理財(cái)產(chǎn)品，雖然在營(yíng)銷上能夠占據(jù)優(yōu)勢(shì)，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來看，平臺(tái)面臨著巨大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。