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啟動(dòng)的錢(qián)或許來(lái)自風(fēng)投，或許借力傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的漏洞，但最終還是要在草根身上找補(bǔ)回來(lái)的。互聯(lián)網(wǎng)思維里面有句許多人奉為圭臬俏皮話(huà)，叫做羊毛處在豬身上，聽(tīng)聽(tīng)就好，別當(dāng)真。

文/張書(shū)樂(lè)

刊載于12月21日《株洲日?qǐng)?bào)》天臺(tái)時(shí)評(píng)版

據(jù)《株洲晚報(bào)》14日?qǐng)?bào)道：“近日波及全國(guó)多個(gè)省市的‘e租寶’涉嫌違法經(jīng)營(yíng)事件中，株洲約有上百位投資者陷入了本金被凍結(jié)的窘境。”這一次，早在北上廣蔓延很久的P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人）網(wǎng)貸跑路、欺詐和違規(guī)經(jīng)營(yíng)風(fēng)波，算是在株洲落了地。

對(duì)于P2P這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融思維下的蛋，愚一貫以為，但凡誰(shuí)和我說(shuō)，某款P2P產(chǎn)品高收益低風(fēng)險(xiǎn)，我就會(huì)手起刀落，將他拉黑。無(wú)他，任何投資都有風(fēng)險(xiǎn)，收益越高，風(fēng)險(xiǎn)自然越高，這是中學(xué)時(shí)代，學(xué)政治經(jīng)濟(jì)學(xué)的時(shí)候已經(jīng)做過(guò)幾百遍的必考知識(shí)點(diǎn)。

為何還會(huì)有人相信高收益低風(fēng)險(xiǎn)的神話(huà)呢？其實(shí)怪不得利益沖昏頭腦，也不能說(shuō)是盲目的投機(jī)，根子上還是要怪互聯(lián)網(wǎng)金融被神話(huà)留下的后遺癥。

一切都是從余額寶始，2013年6月上線(xiàn)的余額寶用7日年化收益率6%的基數(shù)，讓一貫只有買(mǎi)房、炒股和存款三條理財(cái)途徑的草根看到了希望，盡管之后一路年化收益率跌至2%的谷底，卻依舊成長(zhǎng)為坐擁7千億資金的全球第二大基金。

之后各種寶寶熱潮以及收益率動(dòng)輒10%以上的P2P再出現(xiàn)，人們心中也總歸有了余額寶的影子。甚至于7月登場(chǎng)的一家名為借貸寶的P2P產(chǎn)品，被《中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞》、《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》、《北京商報(bào)》、《長(zhǎng)江商報(bào)》等多個(gè)財(cái)經(jīng)媒體以“疑似龐氏騙局或傳銷(xiāo)”的負(fù)面關(guān)注加持，依然被眾多投資者追捧。

無(wú)他，覺(jué)得只要和互聯(lián)網(wǎng)金融沾邊了，就靠譜，似乎就錢(qián)已落袋。然則，一切并沒(méi)有那么簡(jiǎn)單。被神話(huà)的互聯(lián)網(wǎng)金融是什么？如果用最淺顯的說(shuō)法來(lái)解讀，就是利用互聯(lián)網(wǎng)的無(wú)邊無(wú)界，直接吸納分散在最犄角旮旯里的草根資本，聚沙成塔，形成一個(gè)極其強(qiáng)大的投資基金。然后呢？后面的事，無(wú)論是以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)親自參與投資給企業(yè)或個(gè)人項(xiàng)目（余額寶類(lèi)型），抑或只是居中牽線(xiàn)，幫有資金需求的人或項(xiàng)目聚集金主（P2P類(lèi)型），其所要做得和所能做的流程，與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)放貸并無(wú)太多的不同。

真正值得神話(huà)的，其實(shí)就是互聯(lián)網(wǎng)金融，通過(guò)扁平化渠道，解決了諸如過(guò)去銀行或機(jī)構(gòu)需要找門(mén)面、做裝修、雇員工等一眾行政成本，這部分成本能回饋到收益上，提高收益率而已，同時(shí)再加上一個(gè)長(zhǎng)尾效應(yīng)，能收納到千百個(gè)支行都未必能觸及到的草根零花錢(qián)，這就是屌絲經(jīng)濟(jì)的范疇了，和電商、O2O的基本模型差不離，這就是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，是一種互聯(lián)網(wǎng)思維，而非金融模式。

至于風(fēng)險(xiǎn)，還是一樣一樣的。

還想多說(shuō)一句，余額寶當(dāng)年如此之高的收益率，倒不是投資中得來(lái)，而是鉆了銀行為了攬儲(chǔ)而出現(xiàn)的存款利率“漏洞”，高回報(bào)其實(shí)從銀行身上挪來(lái)的。而隨著漏洞被填補(bǔ)，其收益也隨之下挫。至于其他的各種所謂理財(cái)神器，盡管有著扁平化渠道之利、有著快捷放貸的綠色通道，但當(dāng)下的產(chǎn)品實(shí)在多如牛毛，真正那點(diǎn)收益也大多用在了招攬顧客的營(yíng)銷(xiāo)投入上，君不見(jiàn)各種理財(cái)產(chǎn)品注冊(cè)就送紅包，前面提到的借貸寶更是從7月起就狂撒20億紅包用來(lái)推廣……

啟動(dòng)的錢(qián)或許來(lái)自風(fēng)投，或許借力傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的漏洞，但最終還是要在草根身上找補(bǔ)回來(lái)的?；ヂ?lián)網(wǎng)思維里面有句許多人奉為圭臬俏皮話(huà)，叫做羊毛處在豬身上，聽(tīng)聽(tīng)就好，別當(dāng)真。

張書(shū)樂(lè) 微信號(hào)：zsl13973399819 新著有《越界——互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代必先搞懂的大敗局》