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2015年即將迎來結(jié)尾，但P2P行業(yè)卻開始躁動(dòng)不安。12月28日，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門研究起草的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見稿)》正式發(fā)布。

縱觀整個(gè)監(jiān)管細(xì)則，中申網(wǎng) 認(rèn)為，總體來說對(duì)P2P平臺(tái)的發(fā)展利好。不管是監(jiān)管主體的確定，還是監(jiān)管對(duì)象的業(yè)務(wù)規(guī)定和風(fēng)險(xiǎn)管理，以及監(jiān)督機(jī)構(gòu)的義務(wù)規(guī)定，都有利于促進(jìn)行業(yè)的創(chuàng)新發(fā) 展。但由于之前P2P行業(yè)長(zhǎng)期處于“三無”灰色地帶，很多平臺(tái)存在不規(guī)范的操作行為。隨著這次P2P監(jiān)管細(xì)則征求意見稿的發(fā)布，將會(huì)有很多不符合規(guī)則的平 臺(tái)面臨改革。細(xì)讀《監(jiān)管細(xì)則征求意見稿》，中申網(wǎng)為大家總結(jié)了哪些平臺(tái)會(huì)受到影響。

一、線下理財(cái)公司以及涉及線下理財(cái)?shù)木W(wǎng)貸平臺(tái)

近 年來，網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展火熱，很多公司打著P2P網(wǎng)貸的旗號(hào)在線下開設(shè)理財(cái)實(shí)體店，更多的公司也開始將線下業(yè)務(wù)搬到線上來同時(shí)發(fā)展。其實(shí)這些公司在根本意義上 不算是P2P網(wǎng)貸。但是，這些平臺(tái)肯花錢砸廣告，加之投資者認(rèn)為有線下實(shí)體店更安全可靠，這些平臺(tái)發(fā)展速度超線上平臺(tái)。像已經(jīng)被經(jīng)偵調(diào)查的e租寶和大大集 團(tuán)，都是打著P2P的幌子來開展線下業(yè)務(wù)。早前就有業(yè)內(nèi)人士稱“e租寶其實(shí)并不是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，只是披著互聯(lián)網(wǎng)金融外衣的‘狼’”。

《征 求意見稿》第十六條明確規(guī)定了“除信用信息采集、核實(shí)、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等風(fēng)險(xiǎn)管理及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定明確的部分必要經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)外，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中 介機(jī)構(gòu)不得在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話及其他電子渠道以外的物理場(chǎng)所開展業(yè)務(wù)”。簡(jiǎn)單點(diǎn)說就是P2P只準(zhǔn)做線上業(yè)務(wù)，線上線下必須分離。如此一來，那些 準(zhǔn)備在線下開理財(cái)門店的平臺(tái)只能乖乖的做線上業(yè)務(wù)，認(rèn)認(rèn)真真的做好“信息中介”的本分了。

二、涉及自融或資金池的網(wǎng)貸平臺(tái)

據(jù)中申網(wǎng)了 解，在已經(jīng)上線的三千多家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中，其中不乏有涉嫌吸資自融的平臺(tái)。而在對(duì)出問題的1000多家問題平臺(tái)的原因分析中，自融和建資金池是平臺(tái)暴雷 的罪魁禍?zhǔn)住５怯捎赑2P網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管細(xì)則一直未出，對(duì)平臺(tái)自融和建資金池的現(xiàn)象一直沒有過多的關(guān)注和限制，而業(yè)內(nèi)對(duì)“資金池”的爭(zhēng)議也一直沒有斷過。

《征 求意見稿》第十條網(wǎng)貸平臺(tái)禁止性行為中，終于對(duì)“自融”下了法律定義，即：利用本機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為自身或具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的借款人融資。這里把自融的概念作了 擴(kuò)大解釋，也就是說除了平臺(tái)自身不得為自己所屬公司融資外，還不能給有關(guān)聯(lián)關(guān)系的公司融資。十條“禁止性行為”的發(fā)布，尤其是對(duì)平臺(tái)自融和設(shè)立資金池的限 制，將會(huì)對(duì)一些配資業(yè)務(wù)占比比較大的平臺(tái)產(chǎn)生影響，但是也能夠防止平臺(tái)因資金鏈斷裂而跑路的現(xiàn)象發(fā)生，平臺(tái)暴雷的現(xiàn)象也會(huì)大有好轉(zhuǎn)。

三、第三方支付平臺(tái)

今年7月份出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中提出，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，將客戶資金和平臺(tái)資金分賬管理。此次在《征求意見稿》中第二十八條，也明確規(guī)定了P2P平臺(tái)資金必須由銀行存管。

但 是據(jù)中申網(wǎng)獲悉，在過去的實(shí)踐中，銀行存管一直未有實(shí)質(zhì)進(jìn)展，涉足P2P存管的銀行只有25家，但真正對(duì)接的只有幾家。此次銀監(jiān)會(huì)再一次強(qiáng)調(diào)P2P平臺(tái)資 金必須由銀行存管，作為眾多P2P平臺(tái)一直所采用的第三方支付托管方式將漸受冷落，第三方支付平臺(tái)的生意也會(huì)越來越不好做。

四、沒有雄厚實(shí)力的小平臺(tái)

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)規(guī)模壯大如此之快的一個(gè)重要原因就是網(wǎng)貸平臺(tái)承諾保本保息，但是在此次《征求意見稿》中，明確提出網(wǎng)貸平臺(tái)不得“向出借人提供擔(dān)?；虺兄Z保本保息”，這就斬?cái)嗔送顿Y人的投機(jī)心理，而會(huì)讓更多的投資人愿意選擇規(guī)模更大的平臺(tái)。

同時(shí)，《征求意見稿》還明確要求對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)團(tuán)隊(duì)、經(jīng)營(yíng)、業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)等進(jìn)行全方位“信息披露”，這些將加大中小平臺(tái)的見光死。

在 《征求意見稿》第十八條中，要求網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)按照國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)規(guī)定和國(guó)家信息安全等級(jí)保護(hù)制度的要求，開展信息系統(tǒng)定級(jí)備案和等級(jí)測(cè)試，具有完善的防火 墻、入侵檢測(cè)、數(shù)據(jù)加密以及災(zāi)難恢復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施和管理制度，并且應(yīng)當(dāng)建立或使用與其業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配的應(yīng)用級(jí)災(zāi)備系統(tǒng)設(shè)施。這對(duì)大多數(shù)中小網(wǎng)貸平臺(tái)來 說，是很難達(dá)到如此標(biāo)準(zhǔn)的。而為了達(dá)到這樣的標(biāo)準(zhǔn)，網(wǎng)貸平臺(tái)又將花費(fèi)更多的經(jīng)營(yíng)成本，所以未來可能會(huì)出現(xiàn)網(wǎng)貸平臺(tái)兼并潮。

綜 上所述，中申網(wǎng)認(rèn)為，通過此次《監(jiān)管細(xì)則征求意見稿》的發(fā)布，足以看出銀監(jiān)會(huì)對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的關(guān)注，也更多的提現(xiàn)了“以引導(dǎo)為主，監(jiān)管為輔”的監(jiān)管思 路。而隨著未來監(jiān)管細(xì)則的落地，將會(huì)有眾多平臺(tái)面臨大改革，未來也許會(huì)出現(xiàn)網(wǎng)貸兼并潮，而P2P網(wǎng)貸行業(yè)也會(huì)走上越來越規(guī)范的發(fā)展道路。