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作者：新媒體磚家/砍柴網(wǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自去年伊始，迎來(lái)行業(yè)井噴的元年，隨便拉幾桿槍?zhuān)憧稍萍憫?yīng)，贏糧而景崇。一時(shí)間泥沙俱下，良莠不齊，P2P平臺(tái)一時(shí)跑路成風(fēng)，e租寶被查更是刺激著行業(yè)的神經(jīng)，到處上演瞎子給聾子說(shuō)他看見(jiàn)真愛(ài)的鬧劇。三人成虎，本來(lái)就具有魔鬼與天使習(xí)性的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更是幾多風(fēng)雨幾多愁.魚(yú)龍混雜的行業(yè)急需監(jiān)控政策的出臺(tái)。

12月28日，在行業(yè)的千呼萬(wàn)喚之中，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“辦法”）終于面世，向社會(huì)大眾公開(kāi)征求意見(jiàn)。《辦法》特作出了18個(gè)月過(guò)渡期的安排，在過(guò)渡期內(nèi)通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)規(guī)范自身行為、行業(yè)自查自糾、清理整頓等凈化市場(chǎng)，促進(jìn)行業(yè)逐步走向健康可持續(xù)發(fā)展軌道，至此野蠻生長(zhǎng)的P2P行業(yè)總算暫時(shí)落幕。

《網(wǎng)貸管理辦法》：行業(yè)霧霾彌漫下的一縷陽(yáng)光

《網(wǎng)貸管理辦法》宗旨還是“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任自負(fù)、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”的原則，并強(qiáng)調(diào)平臺(tái)身份還是信息中介，同時(shí)鼓勵(lì)平臺(tái)按照上市公司相似的規(guī)則做好信息披露，之前好多平臺(tái)只是一味的宣傳高額收益，對(duì)風(fēng)控意識(shí)不強(qiáng)，因此開(kāi)宗明義即為對(duì)信息的嚴(yán)格把控。

其次，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)資質(zhì)的要求，如電信增值備案證書(shū)等要具備，而要申請(qǐng)相關(guān)證書(shū)，目前通管局、金融辦都是比較慎重的態(tài)度。因此，短期內(nèi)，對(duì)行業(yè)來(lái)說(shuō)會(huì)有一定的影響，但是長(zhǎng)期來(lái)看，有證書(shū)、有實(shí)力的大平臺(tái)會(huì)更加受到認(rèn)可，小平臺(tái)要分一杯羹付出的努力將更多。

第三，意見(jiàn)稿對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介的義務(wù)界定較為清晰，如針對(duì)投資人要進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸知識(shí)普及和風(fēng)險(xiǎn)教育活動(dòng)，并及時(shí)把平臺(tái)數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送等登記，如央行的征信中心等大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的重要性將提升。

第四，意見(jiàn)稿對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得從事的事項(xiàng)也比較明晰，如不得自融、不得平臺(tái)擔(dān)保、不得承諾保本保息、不得拆標(biāo)等，重點(diǎn)還提出P2P平臺(tái)不得發(fā)售銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品等，只是按照要求做網(wǎng)絡(luò)借貸的業(yè)務(wù)，更不能混業(yè)經(jīng)營(yíng)眾籌、股票配資等。這個(gè)要求一明確落地，P2P行業(yè)的亂象就會(huì)有很好的規(guī)范，把很多現(xiàn)在較容易混淆的模式都梳理出去，P2P行業(yè)模式就會(huì)相對(duì)于之前更加清晰簡(jiǎn)潔，很多渾水摸魚(yú)的機(jī)構(gòu)將浮出水面，行業(yè)會(huì)有一波整理，這樣對(duì)于行業(yè)中實(shí)在開(kāi)展業(yè)務(wù)的平臺(tái)是利好。

第五，平臺(tái)數(shù)據(jù)的真實(shí)性要求提高，借款人、出借人都必須實(shí)名制，對(duì)于出借人的條件也做了“擁有非保本類(lèi)金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)”規(guī)定標(biāo)識(shí)，出借人能夠有承擔(dān)一定投資風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)和能力，同時(shí)要提交真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的身份信息，針對(duì)出借標(biāo)的要有風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力。因此，信息中介平臺(tái)后續(xù)在發(fā)標(biāo)過(guò)程必須進(jìn)行足夠的風(fēng)險(xiǎn)教育及風(fēng)險(xiǎn)提示，同時(shí)對(duì)于出借人要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受評(píng)估，和股票投資開(kāi)戶(hù)相似。

《網(wǎng)貸管理辦法》的出臺(tái)無(wú)疑給霧霾彌漫的行業(yè)增添了一縷陽(yáng)光，也是對(duì)P2P行業(yè)中一直篳路藍(lán)縷企業(yè)的一種慰藉，但對(duì)心存僥幸的P2P公司則是敲響了警鐘。對(duì)此，玖富CEO孫雷倒是說(shuō)的更加明白，“明年行業(yè)將迎來(lái)真正的洗牌，虛假問(wèn)題平臺(tái)將被徹底淘汰，而真正優(yōu)秀的平臺(tái)將真正變強(qiáng)大。未來(lái)行業(yè)內(nèi)將會(huì)出現(xiàn)千億甚至數(shù)千億市值的企業(yè)。”

對(duì)投資人來(lái)講，《網(wǎng)貸管理辦法》的出臺(tái)又將帶來(lái)哪些新的意義？投資人又該如何選擇更加靠譜的理財(cái)平臺(tái)呢？

行業(yè)重洗大洗牌，如何慧眼識(shí)別真平臺(tái)？

這次《網(wǎng)貸管理辦法》的出臺(tái)在為行業(yè)掃除一切牛鬼蛇神的同時(shí)又為識(shí)別提供靠譜平臺(tái)提供了行業(yè)新標(biāo)桿，那么作為投資人具體又有哪些新的具體衡量尺度那？

1.久經(jīng)考驗(yàn)的品牌才值得信任

雖然整個(gè)行業(yè)風(fēng)風(fēng)火火，但是也隱匿著“虛假繁榮”。每個(gè)公司都在燒錢(qián)打廣告，企圖吸引投資者進(jìn)入，但是像玖富這樣9年來(lái)嘔心瀝血經(jīng)營(yíng)著品牌的只占少數(shù)。九年來(lái)，玖富穩(wěn)扎穩(wěn)打，從名不見(jiàn)經(jīng)傳的“銀行理財(cái)師背后的理財(cái)師”到現(xiàn)在行業(yè)里的“移動(dòng)金融大師兄”，今年在社科院國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室全國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)評(píng)級(jí)排名中名列第二位，也斬獲了行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)、創(chuàng)新企業(yè)等32項(xiàng)大獎(jiǎng)。而對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，只有能久經(jīng)考驗(yàn)的平臺(tái)才值得信任，正如玖富CEO孫雷所言，“我們玖富人一直將誠(chéng)信視為自己的生命，將正直視為自己的靈魂。”這不就正好契合了投資者內(nèi)心最直白的訴求嗎？

2.這個(gè)平臺(tái)是否抱了根粗大腿

這是判斷P2P平臺(tái)是否靠譜的最簡(jiǎn)單方式?，F(xiàn)在，越來(lái)越多的上市公司、風(fēng)投資本、國(guó)資涌入了P2P行業(yè)，越來(lái)越多的P2P平臺(tái)都抱起了大腿。而這對(duì)于行業(yè)老跑P2P公司來(lái)講無(wú)疑是最有話語(yǔ)權(quán)的，譬如素有金融大師兄之稱(chēng)的玖富，率先與民生銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作風(fēng)險(xiǎn)金銀行資金托管，實(shí)施嚴(yán)格的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的在線化透明交易，近三個(gè)月玖富促使了1520萬(wàn)筆借款達(dá)成，為玖富用戶(hù)帶來(lái)超過(guò)5億多人民幣的凈收益。雖然說(shuō)有背景的并不代表一定有實(shí)力，可畢竟國(guó)有銀行、上市公司、知名風(fēng)投要跑路的機(jī)會(huì)還是很小的，相對(duì)來(lái)講還是較為可靠的。

3.這個(gè)公司的風(fēng)控能力如何

每個(gè)人都對(duì)錢(qián)非常謹(jǐn)慎小心，畢竟沒(méi)有誰(shuí)的錢(qián)是大風(fēng)刮來(lái)的。所以選擇P2P平臺(tái)時(shí)，平臺(tái)的風(fēng)控能力是投資者最為在意的一個(gè)因素。只有嚴(yán)格的風(fēng)控體系才能保證投資者的資金安全。像草根投資，不接受已經(jīng)確立的債權(quán)，而是在債權(quán)還未發(fā)生時(shí)，就委托律師事務(wù)所對(duì)出借人、借款人介入調(diào)查，確保債權(quán)能從源頭上追溯。所有的債權(quán)項(xiàng)目均在律師事務(wù)所的全程監(jiān)控下形成與轉(zhuǎn)讓?zhuān)源吮Ｕ蟼鶛?quán)項(xiàng)目的真實(shí)性與合法性。玖富作為行業(yè)的先行者，多年來(lái)，玖富一直堅(jiān)持點(diǎn)多點(diǎn)的小額多單交易，相比當(dāng)前市場(chǎng)上眾多上百萬(wàn)、千萬(wàn)的單筆債權(quán)，玖富P2P業(yè)務(wù)面向單筆3萬(wàn)左右的個(gè)人消費(fèi)信貸等風(fēng)險(xiǎn)較低的資產(chǎn)債券，用戶(hù)可以通過(guò)網(wǎng)站和APP可以查看資金去向，充分分散、降低了風(fēng)險(xiǎn)。

4.要警惕大幅增加短標(biāo)的平臺(tái)

很多人認(rèn)為短期標(biāo)相較長(zhǎng)期標(biāo)要安全，尤其是年底平臺(tái)跑路現(xiàn)象頻出，更多的投資者會(huì)比較偏好短期標(biāo)，以避免行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。然而如果一個(gè)平臺(tái)的短期標(biāo)突然大幅增加，這是需要警惕的。有可能是平臺(tái)為了迎合投資人，把長(zhǎng)期標(biāo)拆成短期標(biāo)。亦或者，是平臺(tái)發(fā)布虛假標(biāo)的。無(wú)論是哪一種，都大大增加了投資風(fēng)險(xiǎn)。 

5.不投長(zhǎng)期高息的平臺(tái)

很多P2P平臺(tái)剛上線時(shí)，為了更快發(fā)展，會(huì)用高息來(lái)吸引投資者的注意。但是長(zhǎng)期的高息是不合理的，沒(méi)有借款方可以承受如此之高的利息。而實(shí)際上，這幾年主流平臺(tái)的年化利率也是在不斷下降的。

寫(xiě)在最后

《網(wǎng)貸管理辦法》的出臺(tái)無(wú)疑為行業(yè)帶來(lái)了一縷曙。與此同時(shí)許多冒牌P2P公司將面臨著見(jiàn)光死的危害，要想走出P2P平臺(tái)見(jiàn)光死的怪圈，只有扎實(shí)做好平臺(tái)風(fēng)控、與實(shí)體企業(yè)巨頭跨界合作、獲取優(yōu)質(zhì)資金、整合互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈的上下游、不斷優(yōu)化客源和資產(chǎn)兩端，或許是實(shí)現(xiàn)彎道超車(chē)的利器。這也是遵循了《網(wǎng)貸管理辦法》的核心精髓，屆時(shí)真正為用戶(hù)考慮的P2P平臺(tái)將迎來(lái)繁榮的春天。

正如中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授黃震的描述：未來(lái)的十年將會(huì)成為網(wǎng)貸行業(yè)的黃金十年！這對(duì)于P2P行業(yè)而言，是一次新的突破，也是一個(gè)新的里程碑，P2P市場(chǎng)發(fā)展前景越加的明朗化，也預(yù)示著，P2P網(wǎng)貸正在慢慢的成為中國(guó)的主流理財(cái)方式之一。在未來(lái)還未全面到來(lái)之前，做好內(nèi)功，做好風(fēng)控才是王道。