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1919年，一個(gè)叫查爾斯·龐茲的投機(jī)商（查爾斯.龐茲曾是意大利裔投機(jī)商，1903年移民到美國）開始策劃一個(gè)陰謀，騙子向一個(gè)事實(shí)上子虛烏有的企業(yè)投資，許諾投資者將在三個(gè)月內(nèi)得到40%的利潤回報(bào)，然后，龐茲把新投資者的錢作為快速盈利付給最初投資的人，以誘使更多的人上當(dāng)。由于前期投資的人回報(bào)豐厚，他成功地在七個(gè)月內(nèi)吸引了三萬名投資者，這場陰謀持續(xù)了一年之久，才讓被利益沖昏頭腦的人們清醒過來，后人稱之為“龐氏騙局”。

自龐茲以后，不到100年的時(shí)間里，各種各樣的“龐氏騙局”在世界各地層出不窮。隨著中國改革開放的進(jìn)程，改頭換面地“龐氏騙局”也大量進(jìn)入中國。1980年的“老鼠會(huì)”、2007年的蟻力神事件、還有在最近比較瘋狂的MMM金融互助。

回顧血一樣的教訓(xùn)，不難看出龐氏騙局主要有以下兩個(gè)特點(diǎn)：

1、資金池。吸納的資金并沒有很清晰的去向。

2、借新還舊，用新投資人的錢支付老投資人的本息，直到新錢不能覆蓋舊錢時(shí)，騙局落幕。

龐氏騙局利用人們貪婪的本性，影響著一批又一批的投資人。其實(shí)在P2P領(lǐng)域里，也不乏龐氏騙局的影子。

完美的P2P平臺(tái)應(yīng)該是這樣的：每一筆投資的錢都能對應(yīng)一個(gè)借款人，平臺(tái)只擔(dān)任信息中介，純粹中介的平臺(tái)相對來說很難形成資金池。但是因?yàn)檫^去幾年里，P2P在中國的發(fā)展比較特殊，也就有了出現(xiàn)龐氏騙局的條件。

中國的P2P龐氏騙局主要有兩種情況：

一：平臺(tái)從開始就是龐氏騙局。

因?yàn)檫M(jìn)入P2P領(lǐng)域的門檻相對較低，很多騙子乘虛而入，隨意買上一個(gè)網(wǎng)站模板，聘請幾個(gè)客服就開始以高達(dá)30%-40%的利息吸引投資人投資。為吸引更多投資人投資，剛開始平臺(tái)會(huì)兌付部分投資人本息，但是資金達(dá)到一定量時(shí)就直接跑路。這種模式和傳統(tǒng)的龐氏騙局基本一致。

二：無法覆蓋壞賬，平臺(tái)靠大量發(fā)布假標(biāo)構(gòu)建資金池。

有的平臺(tái)在發(fā)展前期，過于追求速度，導(dǎo)致借款人出現(xiàn)大量逾期和壞賬。

投資人的投資期限到了，本應(yīng)用借款人的錢還給投資人的，現(xiàn)在借款人逾期了，平臺(tái)只能用自己的錢墊付。對于資金充足率足夠的平臺(tái)，平臺(tái)可直接從準(zhǔn)備金里扣錢給投資人。但是對于準(zhǔn)備金不夠的平臺(tái)，這個(gè)時(shí)候很多平臺(tái)就會(huì)采取發(fā)假標(biāo)的形式，借新還舊。

另一種情況，平臺(tái)用P2P融來的錢去支撐其關(guān)聯(lián)公司的運(yùn)作——自融。自融的情況下，如果關(guān)聯(lián)公司發(fā)展良好，投資人的錢就能順利償還，如果關(guān)聯(lián)公司到底還不了款，平臺(tái)也會(huì)采取發(fā)假標(biāo)的形式，以新還舊。 促發(fā)龐氏騙局的形成。

發(fā)假標(biāo)和資金池的概念有點(diǎn)類似所謂的資金池。 而資金池是龐氏騙局的基本前提。

而防止資金池最好的辦法是避免投資信息不透明的平臺(tái)。有一些大平臺(tái)依仗其強(qiáng)大的背景，不斷吸納資金，但從不公布資金資金的去向。對于建資金池的平臺(tái)，平臺(tái)的業(yè)務(wù)就像黑匣子，投資人完全不知道資金用到哪里，就更容易導(dǎo)致龐氏騙局的發(fā)生。

根據(jù)階段特點(diǎn)，P2P龐氏騙局分為龐氏中期和龐氏晚期。

P2P龐氏中期，平臺(tái)出現(xiàn)大量壞賬，必須得發(fā)布大量假標(biāo)來蓋過之前的壞賬，但是此時(shí)平臺(tái)的活躍度還行，新錢還能還舊錢，入>出。

龐氏中期是非常關(guān)鍵的時(shí)期，如果平臺(tái)在后期的風(fēng)控足夠好，平臺(tái)利潤上來了，用利潤能覆蓋之前的壞賬，平臺(tái)最終就能走出困境。但是如果中期情況并沒有發(fā)生好轉(zhuǎn)，平臺(tái)一直只能用發(fā)假標(biāo)來完成壞賬的覆蓋。

那就進(jìn)入P2P龐氏晚期，入<出，一旦出現(xiàn)平臺(tái)活躍度不夠，新錢不足以填補(bǔ)之前的漏洞，或者因?yàn)槟硞€(gè)不確定因素大量投資人兌現(xiàn)，那就極可能出現(xiàn)金融踩踏事件，出現(xiàn)限制提現(xiàn)的情況，龐氏騙局坍塌。

新規(guī)第三條 [基本原則] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)按照依法、誠信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務(wù)，維護(hù)出借人與借款人合法權(quán)益，不得提供增信服務(wù)，不得設(shè)立資金池，不得非法集資，不得損害國家利益和社會(huì)公共利益。該準(zhǔn)則強(qiáng)調(diào)了不得設(shè)立資金池和非法集資的重要性，實(shí)則也是阻斷了龐氏騙局的發(fā)生條件。

對于投資人，我們一直強(qiáng)調(diào)要謹(jǐn)防有資金池和信息不透明的平臺(tái)也是這個(gè)原因。我是多賺理財(cái)師，截止目前，我已為數(shù)十位P2P投資人成功避雷，回答了數(shù)千人的投資問題。