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做P2P的是放高利貸的，做眾籌的就是乞討的。過去的一年，有人這么評價(jià)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的這兩類平臺(tái)。先不說這兩句話是否正確，但也說明P2P確實(shí)民間借貸，且由于借款利息高，稱之為放高利貸并不為過。

既然是做高利貸，那肯定很賺錢啊，想想也是，不然怎么有那么多的P2P平臺(tái)呢？不過要是真那么賺錢，怎么那么多都倒閉了呢？說白了，P2P平臺(tái)也不好做，關(guān)鍵看你怎么經(jīng)營，尤其是風(fēng)控要做好。

首先我們必須要承認(rèn)一個(gè)事實(shí)，去P2P借錢的都是有“問題”的人。你想想如果他能用信用卡套現(xiàn)，他能找親戚朋友借錢，他能找銀行借錢，他就不會(huì)找P2P借錢，畢竟P2P借錢收的利息高。誰都不傻，之所以還來借，一定是別的地方借不到了唄。

那么問題來了，這樣的人來借錢，能不能按時(shí)還錢？答案只能是呵呵，當(dāng)然也并不是所有人都不能還。所以啊，很多P2P平臺(tái)不做信用貸，專做抵押貸款，比如車輛抵押或質(zhì)押、房屋抵押、珠寶等其它動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等等。

于是，P2P業(yè)內(nèi)流傳著這樣的話，金融從來都不是雪中送炭，而是錦上添花或者落井下石。

什么意思？就是到P2P平臺(tái)來借錢的人，說白了都遇到了問題了，需要用錢，P2P平臺(tái)不能看著他有困難，就當(dāng)老好人把錢借給他，金融不是做慈善，做不了雪中送炭的事情。要么借錢幫你渡過難關(guān)，但是你得還錢給我，要么乘你還有三瓜倆棗，趕緊的都給弄過來。

那么，來P2P平臺(tái)借款的人，知道他有困難，借他還是不借給他呢？對于一個(gè)優(yōu)秀的P2P平臺(tái)的風(fēng)控來說，首先已經(jīng)做好了借款人不能按時(shí)還錢的準(zhǔn)備，但是最后為什么還借錢給他？這里我們以P2P車貸為例，因?yàn)樾庞觅J、企業(yè)貸的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)在太大了，消費(fèi)金融貸另說。

如果是做車輛質(zhì)押的，即便是后面你不還錢，我就把你的車給賣了，反正貸款的時(shí)候我只貸估值的4-5成，最后你不還錢，賣車賺的更多。如果是做車輛抵押的，一般如果你不按時(shí)交錢，我就強(qiáng)行把車拖回來，拖一次罰款一萬，讓你不敢不及時(shí)還款。

總之，會(huì)玩的P2P平臺(tái)，不靠借款服務(wù)費(fèi)，更不靠借款息差賺錢，就是看準(zhǔn)你不能還錢，但是又不怕你不還錢，有的是辦法治你。這樣的P2P平臺(tái)反而能活的好好的。因?yàn)橐婚_始就想明白了，知道自己靠什么賺錢。

然而，能想的這么透徹的平臺(tái)并不是很多。大部分P2P有的甚至是民間借貸的生瓜蛋子，別看創(chuàng)始人簡歷上各種神氣，但是P2P還真不是有學(xué)歷，有背景就能玩的。

點(diǎn)融網(wǎng)的創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)夠牛吧，但還不是也玩出一堆壞賬，要不是會(huì)不停地融資，也不知道能走多遠(yuǎn)呢，說不定也沒走入2016年的大門。

當(dāng)然，那么多P2P平臺(tái)之所以倒閉了，不是人家不想好好做，而是平臺(tái)在風(fēng)控方面做的太差。例如，P2P平臺(tái)聚投融在清盤公告中提到，平臺(tái)老板此前一直使用自有資金進(jìn)行墊付，但資金已用盡。老板并承諾，將通過個(gè)人在北京投資物業(yè)及個(gè)人債權(quán)進(jìn)行兜底，兩周內(nèi)給大家一個(gè)還款計(jì)劃。

且不說最后到底能不能兜底，至少從清盤公告來看，聚投融平臺(tái)的老板至少也想好好運(yùn)營，但是因?yàn)轱L(fēng)控把控不好，導(dǎo)致一系列問題出現(xiàn)致平臺(tái)倒閉。

要說風(fēng)控怎么做，還得看商業(yè)模式。如果是與擔(dān)保公司合作，那就看合作的公司了，遇到逾期不代償?shù)?，那你就倒大霉了。如果是做信用貸的，最怕的就是騙貸。而如果是做抵押貸款的，最重要的是做好抵押物審查，嚴(yán)格風(fēng)控流程，盡量當(dāng)借款出現(xiàn)逾期的時(shí)候，不要讓自己陷入被動(dòng)。

當(dāng)然，做P2P平臺(tái)最大問題是，不要盲目的追求交易規(guī)模，做好風(fēng)控管理最重要。另外，最好要有一定的資本實(shí)力，不要遇到一點(diǎn)問題資金就斷裂了。這也是為什么平臺(tái)有風(fēng)投是最好，這樣保證平臺(tái)的資本充足率，抗風(fēng)險(xiǎn)能力更強(qiáng)。

理解到了這一點(diǎn)，你就不難明白，為什么那么多平臺(tái)都會(huì)倒閉。說白了，要么沒有抗風(fēng)險(xiǎn)能力，要么就是不注重風(fēng)險(xiǎn)控制，遇到問題了自然也就扛不住。