起底花唄套現鏈條，對黑產永遠別太天真金融
昨天，在《花唄套現：互聯網深海區(qū)的隱秘生意》一文的影響下，以螞蟻花唄、京東白條為代表的互聯網信貸套現的黑色產業(yè)鏈，再次引起了廣泛關注。
2015年10月，在為供職單位的一篇供稿中，我曾以花唄為例，詳細調查過套現的具體操作流程、產業(yè)鏈條的整體模式，以及其中可能隱藏的種種陷阱，和淘寶平臺進行篩查的方式。將文章重新編輯、更新后，在此與各位共享。
賬戶強開？這你也信
花唄和借唄是螞蟻金服在消費金融方面的兩款主要產品。從產品本身的用途設計，前者用于用戶消費，后者則是直接借款?；▎h和借唄都對用戶的芝麻信用有一定要求。
這就出現了兩種需求未被滿足的用戶，一種是想要借錢，但條件未達標的。另一種則是資金需求超過了官方提供的額度。
網上也非常應景的出現了一批聲稱可以“強開借唄”的商家。這些商家也基本聲稱，可以強開微粒貸、京東白條、蘇寧任性付的賬戶。對于第二種用戶，他們則聲稱可以提額。
但螞蟻金服內部人士當時給的答復是，所有的“強開”，其實都是詐騙。
如上圖所示，商家會要求你提交一系列實名信息，包括賬號、密碼、姓名、身份證、手機等。這些信息一旦被獲取，接下來你將面臨的，就是賬戶被盜刷。因為賬戶篩選是自動處理的，人工干涉的可能性很小。
這也決定了，網上銷售的所謂“攻略優(yōu)化”，也沒多大用。因為用戶在短期內突然改變行為模式，痕跡其實會很明顯，機器不會認為你是正常用戶，除非你能堅持半年或者更久。但需要借錢或者套現的人來說，這個時間顯然太長了。
鏈條：請君入甕
在百度上，可以找到不少專營套現業(yè)務的網站。這是第一步。
此前溝通的時候，花唄團隊有同學表示，他們一直在和百度溝通，已經撤掉了不少網站。但這種東西不好預防，通常只能是先發(fā)現后處理。如今，搜索“花唄套現”已經找不到這些網站，但搜索“花唄提現”，馬上就能看到它們的蹤跡。
第二步，這些網站也在打造它們的“專業(yè)形象”。比如，不時更新一些關于套現的“科普貼”，以及還款的注意事項提醒。總之最后的目的都是，吸引你去和客服聯系。
第三步，要從你和客服聯系開始?？头褟母鞣N渠道拉來的人組建qq群或者微信群。通常情況里面還會有一兩個托，用于哄抬氣氛。比如，“我上個月套現很快誒。”
如果你恰好需要用錢，這時候你已經進入終極環(huán)節(jié)了。接下來的一步就是，套現。
套現開始，高價和風險
套現方式主要分為兩種，淘系內和淘系外。淘系內主要是通過淘寶，部分套現團隊也提供天貓途徑。淘系外則主要是通過大眾點評。通過淘寶的方式費率低，但時間長；通過點評費率高，但時間短。
淘寶的套現過程是這樣。
賣家在淘寶上開店，在群里通知上貨時間，用戶按約定好時間去購買，使用花唄支付。為了應付淘寶和支付寶的數據監(jiān)控，付款之前他們還會去旺旺溝通一下。拍完商品之后，賣家會寄一個空包。用戶收貨之后確認付款，錢支付給賣家，然后選擇售后退貨，錢轉回買家手里，套現就完成了。
大概的費用是這樣。
剛開始詢價時，客服的官方報價是，通過淘寶鏈接則收費10個點，即套現1000元收100元，低于1000元的統(tǒng)一收費100元；通過大眾點評則收費15個點，700元以下收費100元。因為淘寶通過售后退貨的方式到賬較慢，點評可以即時到賬。
別急，做生意嘛，還可以還價的。在告知對方我的螞蟻花唄額度是9000元并要求優(yōu)惠后，客服給出的最后報價是“9000一起套的話，淘寶7個點，大眾的12點”，比之前的報價便宜了3個點。
這個價格怎么樣？我們用1萬塊來計算下。
花唄本身的設計，還款期通常是一個月，按時還款是不收取利息的，成本全部在于付給商戶的套現費用。按照淘寶和點評兩種方式的優(yōu)惠點數，分別是700和1200。如果是正常報價，則分別是1000和1500。
所以，為了1萬塊錢的一個月使用權，你要付出1000或1500的代價。信用卡套現的費率通常最高也不超過5%。長遠來看，接近信用卡2-3倍費率的費用，并不是每個人都能負擔。
更直接的風險，則是以套現為名義的詐騙。
通過淘寶詐騙，最常用的方式是拒不退貨。如果保證金遠低于其詐騙金額，他完全可以棄店跑路。通過店鋪詐騙，則是商戶直接跑路。提供套現的商戶，通常業(yè)務會是電腦維修、點卡充值等服務或虛擬商品。
淘寶篩查
套現向來是消費信貸的副產物，這一產業(yè)的年紀，和信用卡差不多大。無論花唄、白條、任性付，都自誕生起就注定難以豁免。
事實上，淘寶曾有過數次規(guī)模篩查， 在去年關掉了幾十萬家違規(guī)商戶。
通常而言，淘寶對商家的篩查會集中在以下幾個方面。
第一，最簡單粗暴的，就是名字、圖片有套現字樣。這種店鋪目前已經基本不存在了。
第二，單量不小但評價很少的商戶，如果保證金非常低，則不準進入花唄。
第三，沒有理由的銷量暴漲。比如一個商家每天的正常交易是100筆，但在沒有做任何推廣或者降價的情況下，突然變成了1萬筆，列入可疑。
第四，交易時間太過集中。前面提到，商家會在群里通知上貨時間，用戶按約定好時間去購買。
第五，用戶支付方式中花唄的占比。如果所有人或大部分人都用花唄結算，就屬于可疑，花唄的滲透率遠沒有達到這個程度。
用戶的套現特征主要是兩點。第一，平時交易不多，但花唄額度突然用完了；第二，剛好是在已經認定的套現商戶那里使用的。
作者：楊舒芳
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