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11月26日消息，中國(guó)人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心發(fā)布了《我國(guó)現(xiàn)金貸行業(yè)發(fā)展及監(jiān)管建議報(bào)告》，其中提出，對(duì)于現(xiàn)金貸平臺(tái)過高的年化利率應(yīng)當(dāng)采取正確認(rèn)識(shí)。應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到現(xiàn)金貸利率的形成有其客觀原因，以年化收益率36%作為紅線，忽視了現(xiàn)金貸行業(yè)客戶的信用成長(zhǎng)周期，會(huì)導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)無(wú)法經(jīng)營(yíng)。

不過，該報(bào)告對(duì)限制過高的利息提出了新的解決方案。對(duì)現(xiàn)金貸區(qū)分兩種不同形態(tài)進(jìn)行監(jiān)管，將現(xiàn)金貸分成微額短期產(chǎn)品和微額分期產(chǎn)品。微額短期產(chǎn)品是指借款金額不超過2000元，借款周期不超過30天的產(chǎn)品；微額分期產(chǎn)品指的是借款總額不超過5000元，借款周期不超過12個(gè)月的產(chǎn)品。該報(bào)告建議，對(duì)微額短期產(chǎn)品，限定日利率，每日收費(fèi)不超過1%，每日收費(fèi)不得超過20元；微額分期產(chǎn)品，每日收費(fèi)不超過0.3%，每日收費(fèi)不得超過20元。對(duì)這兩種產(chǎn)品，都應(yīng)當(dāng)進(jìn)行債務(wù)封頂，總收費(fèi)不超過借款本金的50%，保證債務(wù)總額不超過借款金額的1.5倍。

該報(bào)告對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融視角下的現(xiàn)金貸進(jìn)行了系統(tǒng)研究，并對(duì)國(guó)內(nèi)外的監(jiān)管政策也進(jìn)行了研究。指出了中國(guó)現(xiàn)金貸的問題，以及監(jiān)管目標(biāo)、監(jiān)管制度建議等。

中國(guó)人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東指出，該報(bào)告的發(fā)布，主要是希望在對(duì)現(xiàn)金貸風(fēng)險(xiǎn)完全“撒手不管”和“一刀切”之間，找到“第三條道路”，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。

該報(bào)告認(rèn)為，現(xiàn)階段現(xiàn)金貸的存在有其實(shí)際意義。它可以填補(bǔ)金融市場(chǎng)空白、完善征信體系，壓縮非法借貸空間、助力金融科技創(chuàng)新、服務(wù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。由于中國(guó)海量信用次級(jí)人群存在，在我國(guó)現(xiàn)有的商業(yè)銀行體系內(nèi)無(wú)法解決資金的短期融通問題?，F(xiàn)金貸幫助大量在傳統(tǒng)銀行體系內(nèi)無(wú)法借款的用戶建立了信用體系，同時(shí)有助于其信用成長(zhǎng)。這部分人在過去很多會(huì)轉(zhuǎn)向民間的“高利貸”，現(xiàn)金貸一定程度上壓縮了“高利貸”的生存空間。

但是，該報(bào)告指出，我國(guó)現(xiàn)金貸存在市場(chǎng)準(zhǔn)入問題、風(fēng)險(xiǎn)控制問題、利率合法性問題、個(gè)人信息保護(hù)問題、暴力催收問題等突出問題。

在此基礎(chǔ)上，該報(bào)告提出了對(duì)中國(guó)現(xiàn)金貸的監(jiān)管制度建議。其中包括完善現(xiàn)金貸準(zhǔn)入管理、制定現(xiàn)金貸負(fù)面清單、構(gòu)建技術(shù)驅(qū)動(dòng)型風(fēng)控機(jī)制、明確現(xiàn)金貸利率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、加強(qiáng)現(xiàn)金貸個(gè)人信息保護(hù)、規(guī)范現(xiàn)金貸催收手段。

值得注意的是，這些建議當(dāng)中包括：

實(shí)行現(xiàn)金貸持牌管理。未來(lái)，合規(guī)的現(xiàn)金貸產(chǎn)品平臺(tái)必須具有監(jiān)管認(rèn)可的資質(zhì)，要么是持牌機(jī)構(gòu)，要么是合規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)。

對(duì)現(xiàn)金貸資金來(lái)源應(yīng)進(jìn)行監(jiān)控，不應(yīng)當(dāng)“一刀切”。對(duì)銀行、保險(xiǎn)、券商等有風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的合格機(jī)構(gòu)稱為先進(jìn)大跌提供者，要持相對(duì)客觀的態(tài)度。經(jīng)營(yíng)狀況良好且設(shè)定一定風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)措施的非存機(jī)構(gòu)包括現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)，應(yīng)允許其從合格機(jī)構(gòu)借入資金，不能一刀切，鼓勵(lì)建立聯(lián)合風(fēng)控機(jī)制。對(duì)于發(fā)行ABS募集資金，不要一刀切，遵循實(shí)質(zhì)出表，加強(qiáng)信息披露，加強(qiáng)合格投資人管理。

明確現(xiàn)金貸利率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于現(xiàn)金貸平臺(tái)的過高年化利率應(yīng)當(dāng)采取正確認(rèn)識(shí)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到現(xiàn)金貸利率的形成有其客觀原因，以年化收益率36%%作為紅線，忽視了現(xiàn)金貸行業(yè)客戶的信用成長(zhǎng)周期，會(huì)導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)無(wú)法經(jīng)營(yíng)?，F(xiàn)金貸服務(wù)海量次級(jí)信用人群，需要以微額短期高定價(jià)來(lái)建立信用起點(diǎn)，并逐步為好用戶提額降價(jià)，幫助其信用成長(zhǎng)。中國(guó)出臺(tái)相關(guān)的現(xiàn)金貸監(jiān)管措施時(shí)，應(yīng)該注意運(yùn)用綜合手段控制過高年化利率。

【來(lái)源：零壹財(cái)經(jīng)】