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2017年，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的篤信之年，總有一些事件撩撥心弦。

這一年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)完成了從零到一的突破。9月28日，眾安保險(xiǎn)作為“金融科技第一股”在香港聯(lián)交所敲響鐘聲，開局紅火鼎沸，穩(wěn)坐千億估值，塑造了資本市場(chǎng)的又一個(gè)傳說，眾安的上市，無疑是為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)科技行業(yè)打了一針強(qiáng)心劑。

2016年資本寒冬過去，2017年資本競逐，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投融資也是風(fēng)生水起。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2017年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域共發(fā)生融資事件34起，相比去年減少5起（2016年39起），融資金額超過10億人民幣，其中8起未披露融資數(shù)額。其中，融資過億的6家公司是車車車險(xiǎn)、保準(zhǔn)牛、小雨傘保險(xiǎn)、大象保險(xiǎn)、益盛鑫科技、最惠保，保險(xiǎn)師的融資金額未知，但推測(cè)應(yīng)該也在億級(jí)別。

目前，擁有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照的公司共有4家，且均以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品為主。2017年以來，保險(xiǎn)業(yè)積極對(duì)接場(chǎng)景化、規(guī)模化、個(gè)性化的消費(fèi)需求，紛紛布局以人工智能、云平臺(tái)和區(qū)塊鏈為主的產(chǎn)品，逐漸將保險(xiǎn)科技應(yīng)用于各業(yè)務(wù)流程和服務(wù)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)承保、核保、定損、理賠等功能的智能化。

正是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)科技的運(yùn)用，推動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新和快速發(fā)展?；诋a(chǎn)品線逐漸完善、新技術(shù)加速應(yīng)用、創(chuàng)新險(xiǎn)種不斷推出等因素，前三季度眾安在線、泰康在線、易安財(cái)險(xiǎn)、安心財(cái)險(xiǎn)四家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司高速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入64.64億元，同比增長133.77%。保單件數(shù)方面，四家公司44.56億件，同比增長110.13%。

然而，行業(yè)第三方深扒了一下四家持牌機(jī)構(gòu)前三個(gè)季度披露的信息，發(fā)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一片較好的形勢(shì)下另一種生態(tài)。

一、四家虧損近超18億元

總的來看，盡管四家持牌機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入漲勢(shì)喜人，但是從凈利潤指標(biāo)看，卻難言理想，四家保險(xiǎn)公司凈利潤均告負(fù)。2017年前三季度，眾安保險(xiǎn)虧損8.91億元，泰康保險(xiǎn)虧損6.32億元，安心保險(xiǎn)虧損超2.12億元，易安保險(xiǎn)虧損超1.26億元，總計(jì)18.62億元。

而根據(jù)《2017年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)報(bào)告》顯示，從三馬聯(lián)合成立眾安保險(xiǎn)以來，2014年-2016年，眾安保險(xiǎn)均實(shí)現(xiàn)盈利，凈利潤分別是0.27億元、1.68億元和0.39億元。截止2016年末，其累計(jì)已盈利超過2億元。

從縱向看，三家保險(xiǎn)公司的虧損額度總趨勢(shì)在逐季增加。眾安保險(xiǎn)第三季度的虧損量是第一季度的1.27倍，安心保險(xiǎn)第三季度的虧損量是第一季度的2.87倍，易安保險(xiǎn)第三季度的虧損量是第一季度的2.46倍，泰康保險(xiǎn)高達(dá)6.95倍。

此外，2017年四家保險(xiǎn)公司均出現(xiàn)凈現(xiàn)金流告負(fù)的情況，核心償付能力也在下降，眾安保險(xiǎn)業(yè)績虧損的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司也并不在少數(shù)。

行業(yè)第三方根據(jù)網(wǎng)上公開資料整理了四家持牌機(jī)構(gòu)前三個(gè)季度的營業(yè)指標(biāo)。

那么，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)呼聲如此之大，營業(yè)卻不盡如人意的原因是什么？

二、虧損的原因是什么？

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司一般具有全國經(jīng)營的牌照，保險(xiǎn)產(chǎn)品是可以在全國范圍內(nèi)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)銷售，突破地域限制，無需線下龐大的團(tuán)隊(duì)支出。并且，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在投保、定損、核保、理賠階段都具有及時(shí)性、智能化特點(diǎn)。從這種角度看，不論是經(jīng)營性指出和與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的同業(yè)競爭，都應(yīng)該占據(jù)優(yōu)勢(shì)。

那么互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)到底虧哪里？以及為什么會(huì)虧？

其一、成本高、利潤低：渠道量變醞釀中，向模式化轉(zhuǎn)型

渠道需量變

從眾安保險(xiǎn)2017年披露的招股書看（下圖），2014年-2016年三年的綜合成本率都高于百分之百。盡管賠負(fù)率在下降，但是費(fèi)用率卻年年攀高，2016年費(fèi)用率超賠付率占據(jù)綜合成本率的62.7%。

在獲客成本上，互聯(lián)網(wǎng)能看似能夠降低獲客成本，一是通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售，不需要維持規(guī)模巨大的代理人團(tuán)隊(duì)；另一方面是線上場(chǎng)景的中介費(fèi)用要低于傳統(tǒng)保險(xiǎn)中介。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司獲客成本大約在10-15%，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司能顯著降低這部分費(fèi)用。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從技術(shù)、渠道、產(chǎn)品、場(chǎng)景等概念中一路走來，既推動(dòng)著保險(xiǎn)競爭發(fā)展演化，同時(shí)也不斷豐富和變換自身內(nèi)涵。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷售渠道、場(chǎng)景搭建成熟需要過程，而服務(wù)于渠道，基于人工智能、大數(shù)據(jù)等金融科技的底層技術(shù)架構(gòu)耗費(fèi)成本。換句話說，互保的商業(yè)模式尚未真正成熟之前，成本費(fèi)率是必然降不下去，收割紅利還未到時(shí)機(jī)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)必須線上完成，表面看實(shí)現(xiàn)了輕資產(chǎn)，實(shí)際上渠道成本并不低。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司如果要進(jìn)一步降低成本，在渠道完善上還要進(jìn)一步下功夫。

“先行者優(yōu)勢(shì)”

再者，雖然互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)公司的機(jī)會(huì)是均等的，但是卻不排斥“先行者優(yōu)勢(shì)”。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司盡管在時(shí)代大背景下迫于轉(zhuǎn)型和改革，但是不可否認(rèn)，先入市者本身再進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，就有自身的下沉渠道就有積聚優(yōu)勢(shì)，這是到目前為止，純粹的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司望塵莫及的。

作為國內(nèi)第三家獲批開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，今年3月，成立僅一年有余、業(yè)務(wù)尚未完全開展的安心保險(xiǎn)即迎來了首次股權(quán)變動(dòng)，兩大股東同時(shí)退出。同樣，被視為行業(yè)領(lǐng)頭羊的眾安保險(xiǎn)，在逐步降低其業(yè)務(wù)單一化過程中，眾安的業(yè)務(wù)仍較高依賴股東和關(guān)聯(lián)方。眾安保險(xiǎn)招股書顯示，2014年、2015年及2016年，其通過生態(tài)系統(tǒng)合作伙伴平臺(tái)售出的保險(xiǎn)產(chǎn)品分別占同期總保費(fèi)的99.8%、97.9%及86.5%，截止2014年、2015年及2016年，五大保單持有人合共分別約占總保費(fèi)的9%、29%和28%。

相比而言，中國平安和泰康保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司自建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)方面。創(chuàng)新積極、股東結(jié)構(gòu)共性大、僅積極自建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，而且注重與第三方中介和電商平臺(tái)的合作。

其二、同業(yè)競爭：產(chǎn)品同質(zhì)化、流量有限

行業(yè)第三方在《格局突變：騰訊“微保”上線后，BATJ保險(xiǎn)江湖沉浮錄》中，深刻剖析了互聯(lián)網(wǎng)巨頭們向互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)軍的現(xiàn)實(shí)趨勢(shì)。市場(chǎng)有限，BATJ流量強(qiáng)勢(shì)，壓縮生存空間。

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的市場(chǎng)主體一共分為四類：

牌照優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在：

第一、與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在資本、品牌和線下服務(wù)能力稍有遜色。此外，從險(xiǎn)種上來看，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司占據(jù)了高價(jià)值的壽險(xiǎn)。

第二、業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)競爭格局主要取決于流量+場(chǎng)景，牢牢控制流量和潛在場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)巨頭將具備最強(qiáng)的議價(jià)能力。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司起步晚，與BATJ的流量是無法比擬的。此外在創(chuàng)新能力、團(tuán)隊(duì)能力、資本等方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司也不占優(yōu)勢(shì)。

第三、與線上銷售/比價(jià)平臺(tái)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在人員、隊(duì)伍和服務(wù)等方面占據(jù)優(yōu)勢(shì)，但是成本更高。

第四、此外，除去市場(chǎng)壓力，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司也有自身的不足。業(yè)務(wù)單一，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)中保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)單一。以眾安保險(xiǎn)為例，2014-2016年，眾安保險(xiǎn)的保費(fèi)收入主要以退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)為主、意外險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)為主。其中退貨險(xiǎn)分別占據(jù)77.2%、56.9%與35.0%。再者，退運(yùn)貨險(xiǎn)高度依賴電商平臺(tái)，也造成其過度依賴流量平臺(tái)。最后，退運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)低，期限短，而且碎片化程度高，難以形成保費(fèi)規(guī)模，因此盈利空間有限。

不僅如此，各互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)﹑健康險(xiǎn)等業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司相比也并不一定占據(jù)優(yōu)勢(shì)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，特色不足。

其三、核保、定損、理賠真的快人一步嗎？

與經(jīng)營數(shù)據(jù)相對(duì)應(yīng)的，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)今年的投訴量。

根據(jù)保險(xiǎn)會(huì)披露的2017年發(fā)布的《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于2017年前三季度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》顯示，2017年前三季度，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司億元保費(fèi)投訴量平均值為4.82件/億元。其中，億元保費(fèi)投訴量居前10位（總70家公司）的公司中互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)占據(jù)兩席，安心財(cái)險(xiǎn)（25.55件/億元）高居榜眼、眾安在線（23.85件/億元）次中探花，并且費(fèi)投訴量平均值遠(yuǎn)高于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司4.82件/億元。

此外,公告顯示，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司理賠糾紛投訴量中，眾安在線以778件位于第十位。

11月24日，保監(jiān)會(huì)召開新聞發(fā)布會(huì)，保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局局長呂宙指出，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投訴量增長比較迅猛，所以要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的管控。監(jiān)管特別指出，“保險(xiǎn)姓保”，互聯(lián)網(wǎng)跨界保險(xiǎn)行業(yè)需要這個(gè)要點(diǎn)。

從理賠環(huán)節(jié)分析，現(xiàn)行的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要通過兩種方式：一些創(chuàng)新型的險(xiǎn)種可以通過在線直接理賠，而其他險(xiǎn)種則需要撥打客服電話進(jìn)行理賠。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司具有打破地域限制，保險(xiǎn)產(chǎn)品是可以在全國范圍內(nèi)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)銷售，突破地域限制。其實(shí)，勢(shì)必也會(huì)造成線下反應(yīng)的薄弱，缺乏一整套適應(yīng)保險(xiǎn)行業(yè)特質(zhì)的模式或解決方案，僅從投訴率猛增的情況來看，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)并沒有為行業(yè)和用戶提供完善的保險(xiǎn)服務(wù)解決方案。

至少是目前階段，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司還需要在在系統(tǒng)性層面、在銷售、承保、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)優(yōu)化服務(wù)流程，給用戶更好的體驗(yàn)。

【來源：零壹財(cái)經(jīng) 】