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對具體的保險產(chǎn)品而言，停售無外乎兩個原因：一是對保險公司而言，繼續(xù)銷售舊產(chǎn)品利潤空間有限，再賣不劃算；二是與監(jiān)管部門要求相比，現(xiàn)有的產(chǎn)品已經(jīng)不合規(guī)，必須調(diào)整。例如，2017年5月，中國保監(jiān)會出臺文件要求：兩全保險產(chǎn)品、年金保險產(chǎn)品，首次生存保險金給付應(yīng)在保單生效滿5年之后，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過已交保險費的20%。這一規(guī)定直接導(dǎo)致市場上繳費當(dāng)年就給予一定比例的返還，甚至隨繳隨返的年金保險產(chǎn)品大面積整改或停售。

從這個角度看，所謂“即將停售”的保險并不一定就是“機(jī)不可失”的好產(chǎn)品，“即將停售”也不應(yīng)成為購買的主要動因。對普通人而言，選保險應(yīng)該有以下幾個原則值得遵守：

首先，選保險產(chǎn)品應(yīng)注重保障功能，弱化投資功能。目前市場上出售的意外險和財產(chǎn)險是保險產(chǎn)品最初的形態(tài)，也就是消費者支付一定數(shù)量保費，當(dāng)事故發(fā)生時保險公司進(jìn)行理賠，如不發(fā)生事故，保費不退。這類保險的保費較低，但是可以撬動的保額很高。不過很多消費者在直觀上認(rèn)為，如果未能理賠，自己的錢似乎打了水漂，于是保險公司才設(shè)計出了分紅險、投連險等產(chǎn)品。與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品相比，這些險種雖然增加了投資功能，但是保障能力隨之也降低了。因此，在選保險時，實在是“魚與熊掌不可兼得”。

其次，讓專業(yè)的險種做專業(yè)的事情，一險打天下很難實現(xiàn)。很多消費者希望購買一種產(chǎn)品解決多個問題，比如，壽險產(chǎn)品最好既能保障意外又能保障重大疾病，還能報銷醫(yī)藥費。實際上，保險產(chǎn)品的市場是極度細(xì)分的市場，真正“萬能”的產(chǎn)品是不存在的。醫(yī)療險和意外險的杠桿水平較高，售價相對較低，絕大多數(shù)消費者都能買得起；重大疾病險可能繳費周期更長，但是保障也更為全面；對于想報銷醫(yī)藥費用的，社保加上商業(yè)保險應(yīng)該是最佳的組合。

再次，所繳保費應(yīng)該與收入相匹配，中途退保不劃算。不少消費者看著市面上豐富的產(chǎn)品，恨不得每個都買上一份，可是買了之后又發(fā)現(xiàn)持續(xù)繳費壓力太大，想中途退保，這也是不可取的。一般來說，分期繳納保費的壽險或重疾險，一旦因為個人經(jīng)濟(jì)原因錯過繳費期可能造成保單失效，如果恰好在此期間發(fā)生事故，保險公司是不理賠的。而如果中途退保，能夠拿回的資金往往低于所繳保費，更不劃算。此外，一年期的消費型保險如果中途斷繳，還可能會影響今后的續(xù)保，因此也要謹(jǐn)慎考慮再做選擇。

總之，對普通消費者而言，大可不必為了即將停售的保險產(chǎn)品傷腦筋。如同電子產(chǎn)品的升級換代，某款保險產(chǎn)品即使停售，保險公司后續(xù)也會推出替代或升級產(chǎn)品。相比之下，新產(chǎn)品的保費可能高一些，但保障權(quán)益或者合規(guī)性會做得更好。這無論是對消費者還是對保險公司來說，都是好事情。

【來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng) 】