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瑞典是歐洲最大的國(guó)家之一，它擁有多樣的大自然和氣候，是一個(gè)人口稀少，但是擁有漫長(zhǎng)海岸線的國(guó)家，瑞典的國(guó)境線自 1905 年以來(lái)就沒(méi)有發(fā)生過(guò)變化，該國(guó)自 1814 年以來(lái)沒(méi)有發(fā)生過(guò)任何戰(zhàn)爭(zhēng)，無(wú)戰(zhàn)爭(zhēng)帶給瑞典人的是和祥與安寧。

瑞典悠長(zhǎng)的夏日和同等漫長(zhǎng)的冬夜，二者之間形成了極度的差異。因?yàn)槎鄻拥牡乩憝h(huán)境和自然環(huán)境，瑞典也存在著種類繁多的野生動(dòng)物，從北方的熊和狼到南方的西方狍和野豬，不一而足。瑞典還擁有豐富的植物和水生物，這些動(dòng)植物共同造就了瑞典的生物多樣性，因?yàn)檫@個(gè)國(guó)家是多樣性，瑞典也擁有了全世界最多元的P2P。 

多元化P2P平臺(tái)—— TrustBuddy 

TrustBuddy于2009年成立，并在瑞典注冊(cè)成為一家金融機(jī)構(gòu)，開展P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。TrustBuddy是以短期貸款起家，2011年成功在NASDAQ OMX First North交易所上市，成為世界第一家在公開市場(chǎng)交易的P2P平臺(tái)。平臺(tái)擁有近100名員工，促進(jìn)了10億多克朗的短期消費(fèi)借貸，并且可以在歐洲9個(gè)國(guó)家進(jìn)行操作。TrustBuddy向客戶提供短期、中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款，并向中小企業(yè)提供P2P貸款。在短期消費(fèi)貸領(lǐng)域，TrustBuddy平均貸款規(guī)模為350歐元，平均貸款期限3.2個(gè)月。在中長(zhǎng)期消費(fèi)貸領(lǐng)域，TrustBuddy平均貸款規(guī)模為5000歐元，平均貸款期限34個(gè)月。在中小企業(yè)貸款領(lǐng)域，TrustBuddy平均貸款規(guī)模為65000歐元，平均貸款期限48個(gè)月。因此TrustBuddy幾乎覆蓋了P2P行業(yè)的所有主流產(chǎn)品。 

2014年，TrustBuddy花費(fèi)1590萬(wàn)歐元收購(gòu)了兩家知名P2P平臺(tái)Geldvoorelkaar（荷蘭）和Prestiamoci（意大利），其中Geldvoorelkaar是荷蘭第一家擁有信用牌照的提供中小企業(yè)商業(yè)貸款的P2P，而意大利平臺(tái)Prestiamoci則主要提供長(zhǎng)期消費(fèi)貸。TrustBuddy通過(guò)這兩次收購(gòu)?fù)晟屏俗约旱漠a(chǎn)品線，并進(jìn)一步拓展了跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的范圍，一躍成為全球最多元化的P2P，通過(guò)這些并購(gòu)，TrustBuddy擁有了荷蘭金融管理局授予P2P平臺(tái)的第一張信貸牌照，在高度監(jiān)管的意大利獲得了P2P業(yè)務(wù)許可、歐洲經(jīng)濟(jì)區(qū)的PSD支付許可證，徹底拓寬了自身的業(yè)務(wù)范圍。平臺(tái)2014年的新貸款量超過(guò)1.25億歐元。當(dāng)然，平臺(tái)也在不斷做出產(chǎn)品的補(bǔ)充和創(chuàng)新，在貸款產(chǎn)品上，TrustBuddy擁有了平均期限3.2個(gè)月、平均貸款額350歐元的短期個(gè)人信貸產(chǎn)品，平均期限34個(gè)月、平均貸款規(guī)模5000歐元的長(zhǎng)期個(gè)人信貸產(chǎn)品，以及平均期限48個(gè)月、平均貸款規(guī)模65000歐元的中小企業(yè)貸款產(chǎn)品，幾乎覆蓋了P2P行業(yè)的所有主流產(chǎn)品。從業(yè)務(wù)類型上，不斷突破平臺(tái)的業(yè)務(wù)內(nèi)容。 

多元化P2P平臺(tái)走向破產(chǎn) 

在人們可以看到的表象，瑞典的這個(gè)TrustBuddy平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的如火如荼，但是事實(shí)好像并非如此。2015年9月1日，Philip Mikal被任命為TrustBuddy的新CEO。這次新的CEO曾經(jīng)是Philip Mikal擔(dān)任在線支付公司Klarna任職，Klarna公司成立于2005年，其業(yè)務(wù)主要在歐洲，通過(guò)消費(fèi)者信用值與貨到付款結(jié)合的模式，減少網(wǎng)購(gòu)的部分風(fēng)險(xiǎn)。Philip Mikal從Klarna向TrustBuddy帶去了他的整個(gè)新的管理團(tuán)隊(duì)，本來(lái)認(rèn)為這對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)是一件好事情，但是誰(shuí)知道卻引來(lái)更大的禍害。 

實(shí)際上，2015年初TrustBuddy遭遇融資困境因而縮減成本，持有大量“不良貸款”。不過(guò)TrustBuddy繼續(xù)擴(kuò)張，并計(jì)劃大力拓展英國(guó)市場(chǎng)，僅上半年就已辦理1000萬(wàn)英鎊的貸款。2015年1月新增貸款量超過(guò)1000萬(wàn)歐元。但是實(shí)際上這是假象，市場(chǎng)對(duì)TrustBuddy新的管理團(tuán)隊(duì)期許很高，股票（TBDY）一路飆升，由0.14瑞典克朗上漲到0.30瑞典克朗。10月初，TrustBuddy的新任管理層發(fā)現(xiàn)，公司內(nèi)部存在著挪用客戶資金等嚴(yán)重不當(dāng)行為，并展開調(diào)查。調(diào)查顯示，公司未獲得出借人許可，在違背出借人意愿的情況下挪用了他們的資金。出借人名義上擁有的資金和客戶銀行賬戶中實(shí)際存在的資金之間出現(xiàn)了4400萬(wàn)瑞典克朗的差異。同時(shí)，整個(gè)平臺(tái)發(fā)放的3億克朗貸款余額中，約有3700萬(wàn)克朗并沒(méi)有真實(shí)地匹配給任何出借人。另外，公司在操作中會(huì)把一些舊的壞賬賣給新的投資人。調(diào)查表明，這類做法很可能從TrustBuddy平臺(tái)剛開始運(yùn)營(yíng)就已存在。不過(guò)，TrustBuddy收購(gòu)的子公司Geldvoorekar（荷蘭）并未涉及相關(guān)不當(dāng)行為，因其一直獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，未受該事件影響。10月7日，TrustBuddy股價(jià)已跌回0.22瑞典克朗，并暫停交易。公司前任管理團(tuán)隊(duì)中的成員目前已被停職，公司雇員參與平臺(tái)借貸的賬戶也已經(jīng)被凍結(jié)，TrustBuddy宣布破產(chǎn)。2015年10月，由于公司違法匹配投資人資金等不規(guī)范操作，這個(gè)歐洲首家P2P破產(chǎn)公司委托瑞典的律師事務(wù)所Lindahl代理進(jìn)行破產(chǎn)程序處理。Lindahl負(fù)責(zé)跟債權(quán)人直接聯(lián)系補(bǔ)償方案，并對(duì)Trustbuddy剩余資產(chǎn)進(jìn)行拍賣處理。 

消息一經(jīng)爆出，引發(fā)了各國(guó)的熱議，這種平臺(tái)的錯(cuò)誤指引、有效的監(jiān)管缺失等等問(wèn)題，導(dǎo)致了這個(gè)多元化的P2P平臺(tái)就這樣倒閉了，各國(guó)紛紛表示，本國(guó)將會(huì)更加注意P2P行業(yè)的監(jiān)管與安全。這是瑞典P2P平臺(tái)發(fā)展的一大重創(chuàng)，至今P2P行業(yè)在該國(guó)仍處于較低水平，為世界各國(guó)一個(gè)警醒。 

【來(lái)源：零壹財(cái)經(jīng) 作者：董毅智】