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“現(xiàn)在每次飛新加坡或雅加達，航班里都會邂逅好幾個同行。有時大家私下開玩笑說，以后干脆拉個朋友圈組團出發(fā)。”一家國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺負責(zé)人如此形容互金平臺這波東南亞“掘金熱”。

這或許是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺集體淘金東南亞的一個縮影。

近年，布局東南亞的互金公司有新聯(lián)在線、陸金所、品鈦（PINTEC）集團與凡普金科等。

“現(xiàn)在的東南亞，就像是10年前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)剛起步的中國。”凡普金科創(chuàng)始人楊帆告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者，根據(jù)他的了解，東南亞智能手機用戶將超過2.57億人，且在快速普及，這為當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)快速增長奠定了基礎(chǔ)。

盡管越來越多平臺紛紛涉足東南亞這個藍海市場，但運作模式趨于多元化背后。在楊帆看來，這考驗著國內(nèi)互金平臺在東南亞國家當(dāng)?shù)氐馁Y源整合能力，以及當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管的應(yīng)對策略。

“但無論采取哪種參與方式，一個不爭的事實是，大家都在搶跑道獲取市場先發(fā)優(yōu)勢。”楊帆直言，由于傳統(tǒng)金融服務(wù)滲透率不足，令東南亞不少優(yōu)質(zhì)借款人缺乏貸款服務(wù)支持，因此平臺只要率先開展業(yè)務(wù)，能迅速聚攏大批優(yōu)質(zhì)借款人，要實現(xiàn)業(yè)務(wù)盈利并非難事。但隨著未來市場競爭趨于激烈，這種賺錢紅利期未必能持續(xù)很久，到時東南亞P2P金融市場將延續(xù)中國發(fā)展歷程，將會進入風(fēng)控能力比拼時代。

三大運作模式

21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者多方了解到，當(dāng)前國內(nèi)金融科技機構(gòu)進軍東南亞主要有三種模式，在當(dāng)?shù)卦O(shè)立子公司，或投資參股當(dāng)?shù)亟鹑诳萍紮C構(gòu)，或與當(dāng)?shù)亟鹑诳萍奸_展業(yè)務(wù)合作。比如凡普金科去年底投資參股了新加坡金融科技平臺Cashwagon，陸金所直接在新加坡發(fā)起陸國際涉足互聯(lián)網(wǎng)財富管理業(yè)務(wù)等。

在業(yè)內(nèi)人士看來，這三種方式其實各有側(cè)重。

投資參股當(dāng)?shù)亟鹑诳萍紮C構(gòu)盡管初期投入成本相對較高，卻可以借助當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)的牌照與本土化運營等優(yōu)勢迅速拓展業(yè)務(wù)。

當(dāng)?shù)亟鹑诳萍奸_展業(yè)務(wù)合作，能以較低成本借助當(dāng)?shù)貦C構(gòu)資源優(yōu)勢進行業(yè)務(wù)布局，但其中難免會遭遇業(yè)務(wù)磨合挑戰(zhàn)。

在當(dāng)?shù)卦O(shè)立子公司則可以根據(jù)平臺自身規(guī)劃敲定業(yè)務(wù)拓展時間表，令業(yè)務(wù)發(fā)展具備更高靈活性，但后續(xù)的人才引入，團隊建設(shè)、業(yè)務(wù)模式搭建等環(huán)節(jié)頗費周折，可能會影響業(yè)務(wù)拓展進程，進而錯失市場發(fā)展機遇。

一家互金平臺的負責(zé)人認為，除了算清不同運作模式的優(yōu)劣，互金平臺更要厘清自身技術(shù)儲備是否會在東南亞水土不服。

“在中國，多數(shù)機構(gòu)可以通過移動互聯(lián)網(wǎng)收集用戶各類消費行為數(shù)據(jù)，判斷其信用情況。但在東南亞，電商業(yè)務(wù)滲透率不到3%，大部分居民購物仍然是通過線下的方式進行，因此不少在中國行之有效的大數(shù)據(jù)技術(shù)模型在當(dāng)?shù)匚幢啬馨l(fā)揮理想效果。”楊帆透露，由于大部分東南亞國家征信系統(tǒng)覆蓋人群相對較低，要判斷借款人是否存在欺詐行為，還得另辟蹊徑。比如借助金融科技技術(shù)“關(guān)注”借款人輸入身份證號碼的時間長短，以及是否存在修改痕跡等。

在上述互聯(lián)網(wǎng)金融平臺負責(zé)人看來，到底采取哪種參與方式，某種程度也與當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度息息相關(guān)。

比如在馬來西亞，鑒于資產(chǎn)端安全性的考驗（只有馬來西亞當(dāng)?shù)毓煞葜乒究梢栽赑2P平臺注冊為借款人），金融監(jiān)管部門曾從20多家申請機構(gòu)里，只選擇5家機構(gòu)發(fā)放首批P2P業(yè)務(wù)牌照；此外，印尼的現(xiàn)金貸牌照申請大概需要1年。

另外，很多國家對P2P業(yè)務(wù)利率上限有著嚴格規(guī)定，比如柬埔寨中央銀行限制全國國立和私立金融機構(gòu)向借貸人提供貸款服務(wù)的年利息最高只能達到18%，印度尼西亞規(guī)定金融科技借貸公司放貸最高利率不得超過2周回購利率的7倍，國內(nèi)平臺在這些地區(qū)難以采取高利率覆蓋高壞賬獲取高利潤的經(jīng)營模式。

搶渠道戰(zhàn)略爭議

在上述互金平臺負責(zé)人看來，參與方式趨于多元化的最大目的，是各家平臺正在搶賽道，欲盡早獲取市場先發(fā)優(yōu)勢實現(xiàn)業(yè)務(wù)盈利。

數(shù)據(jù)顯示，印度尼西亞2.6億人口里，僅有6%人口擁有信用卡，且當(dāng)?shù)鼐用裣M多于儲蓄，借貸需求較高；柬埔寨1500多萬人口里，擁有銀行賬戶的占比僅有17%，信用卡普及率不到0.3%；越南信用卡普及率僅僅在2%-5%之間。

以印尼為例，盡管印尼人信用卡普及度不高，但多數(shù)印尼人在支付電信費用同時都會開設(shè)一個電子賬戶，很多生活類消費付款都由這個電子賬戶完成，因此印尼金融監(jiān)管部門更傾向給予當(dāng)?shù)仉娦欧?wù)商發(fā)放第三方支付或P2P金融牌照，這意味著國內(nèi)平臺要在當(dāng)?shù)負屬惖?，最佳的方式就是與當(dāng)?shù)仉娦挪块T開展業(yè)務(wù)合作。

“我們與印尼當(dāng)?shù)仉娦挪块T有過溝通，但發(fā)現(xiàn)投資參股的做法操作難度太大，而建立合資公司卻缺乏彼此互信基礎(chǔ)，尤其是當(dāng)?shù)匾恍┯∧犭娦殴静淮笤阜窒碛脩粢酝南M數(shù)據(jù)。”一家正打算進軍印尼現(xiàn)金貸市場的國內(nèi)互金平臺業(yè)務(wù)總監(jiān)稱。最終，他們只能退而求其次，與當(dāng)?shù)仉娦殴疽验_展合作的金融科技平臺開展合作，但相關(guān)數(shù)據(jù)共享與產(chǎn)品研發(fā)的操作流程被拉長，導(dǎo)致實際業(yè)務(wù)拓展進度遠遠落后于平臺最初的預(yù)期。

這也驅(qū)使不少互金平臺開始轉(zhuǎn)變搶跑道策略。

會計事務(wù)所安永（EY）此前發(fā)布金融科技采納指數(shù)（FinTech Adoption Index）指出，以新加坡為例，當(dāng)?shù)叵M者最常使用的金融科技服務(wù)依次是轉(zhuǎn)賬與支付（38％）、儲蓄與投資（17％）、保險（12％）、理財規(guī)劃（4％）以及借貸（3％），因此不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開始收購參與當(dāng)?shù)氐谌街Ц镀脚_，先積累用戶消費付款數(shù)據(jù)與提供收費低廉的轉(zhuǎn)賬服務(wù)，為P2P業(yè)務(wù)拓展作儲備。

“盡管很多平臺的打法不一，但隨著前來淘金的中國金融科技平臺越來越多，東南亞P2P金融市場很快會從藍海市場變成紅海市場。到時，誰的風(fēng)控做得更好收得更緊，誰就有機會笑到最后。”楊帆指出。

【來源：21世紀(jì)經(jīng)濟報道】