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2017年下半年以來(lái)，《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》等陸續(xù)出臺(tái)后，暴力催收、高利貸、信息亂用等亂象都被列入到了“負(fù)面清單”中。

不過(guò)，現(xiàn)金貸行業(yè)目前仍有不少亂象。其中，一些社交平臺(tái)上的誘導(dǎo)式消費(fèi)，也成了現(xiàn)金貸從業(yè)者的謀利手段之一，“砍頭息”仍在以各種名目橫行。

不少用戶表示，一不小心就會(huì)陷入“砍頭息”的陷阱。

點(diǎn)“收紅包”，結(jié)果“被貸款（快速審批秒下款）”

家住四川的張女士，去年曾用一款名叫“有用分期”的移動(dòng)應(yīng)用分期付款買(mǎi)了一部手機(jī)，目前仍在還款。買(mǎi)手機(jī)時(shí)，她向提交了全套個(gè)人資料，包括手機(jī)號(hào)碼。

“有用分期”在微信里的廣告。

今年3月19日，她在“有用分期”官方公眾號(hào)的推送上，看到點(diǎn)擊紅包取現(xiàn)的圖片，于是就點(diǎn)了進(jìn)去。隨后，系統(tǒng)提示她需要輸入手機(jī)號(hào)和驗(yàn)證碼。

“當(dāng)時(shí)我想都沒(méi)想就輸入了，因?yàn)槲抑耙咽亲?cè)用戶，結(jié)果幾步下來(lái)，系統(tǒng)就提示我完成貸款，額度為9200元，并且無(wú)法取消。但我根本不想貸款，以為只是搶個(gè)紅包。”張女士對(duì)南都記者說(shuō)。就這樣 ，張女士很快收到了9200元的到賬通知，與款項(xiàng)一起到的，還有一份《借款（享低息貸款）服務(wù)合同》。

這份合同顯示，上面除了“提示條款”外，還有借款金額與每個(gè)月的應(yīng)還款項(xiàng)。合同顯示，張女士的借款金額為14191元，年化借款利率為10%，賬戶管理費(fèi)需繳納4991元。此外，還有“個(gè)人保障計(jì)劃”費(fèi)用20元，以及“VIP”服務(wù)包費(fèi)用25元，每個(gè)月應(yīng)還款額度為838元。如果按照18個(gè)月的還款期計(jì)算，張女士拿到的這一筆貸款，其實(shí)際利率高達(dá)61%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出36%的法定最高標(biāo)準(zhǔn)。

張女士提供的合同。

張女士聯(lián)系“有用分期”的客服要求提前還款，遭到拒絕。隨后，張女士通過(guò)銀行找到“有用分期”的官方帳號(hào)，把9000多元本金匯了過(guò)去，同樣被告知是徒勞。

合同顯示，張女士只拿到了9200元貸款本金。

“如果我需要貸款也就認(rèn)了，但貸款時(shí)我根本沒(méi)注意，還以為是拆紅包，沒(méi)想到卡里卻多了這么多貸款。這不是強(qiáng)行貸款么？”張女士憤怒地對(duì)南都記者說(shuō)。

企業(yè)：提前還款需繳納手續(xù)費(fèi)

針對(duì)張女士的情況，南都記者聯(lián)系到了“有用分期”的運(yùn)營(yíng)方——深圳天道計(jì)然金融服務(wù)有限公司。公開(kāi)資料顯示，“有用分期”是美利金融旗下品牌，專(zhuān)注于消費(fèi)分期貸款的金融服務(wù)平臺(tái)，由深圳天道計(jì)然金融服務(wù)有限公司負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)，公司成立于2015年8月，總部位于深圳。

該公司公關(guān)部負(fù)責(zé)人對(duì)南都記者說(shuō)，“這個(gè)用戶點(diǎn)擊的應(yīng)該是我們公司公眾號(hào)文章下面的推廣廣告，我們并不是強(qiáng)制讓用戶綁定并發(fā)放貸款，只是給客戶一個(gè)授信額度，整個(gè)流程需要其選擇是否使用，還要兩次輸入驗(yàn)證碼，并不是強(qiáng)制使用用戶的手機(jī)號(hào)。公司可以提前還款，但按‘常理’，需要繳納一定的手續(xù)費(fèi)。”

張女士向南都記者出示的電子合同顯示，借款人名字是打印的，此外還有運(yùn)營(yíng)方的公章。在意識(shí)到自己并不是搶紅包，而是“被貸款”之后，張女士一直在“有用分期”的微信客服里要求“取消現(xiàn)金貸款”，客服的回復(fù)則一直是“無(wú)法取消”。

針對(duì)遠(yuǎn)超36%的法定最高標(biāo)準(zhǔn)利息，該公司公關(guān)部負(fù)責(zé)人表示，“已站在個(gè)人角度向公司提了意見(jiàn)和建議”。其稱(chēng)，目前仍然沒(méi)有具體的措施。

“砍頭息”已被嚴(yán)令禁止

目前，市場(chǎng)上的“砍頭息”可理解為合同約定本金與實(shí)際到賬金額的差額統(tǒng)稱(chēng)，包括出借人收取的部分利息，居間人收取的服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)等。張女士只在“有用分期”借了9200元，合同卻出現(xiàn)15000多元還款額，是典型的“砍頭息”。

2017年12月1日，中國(guó)人民銀行金融市場(chǎng)司聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)普惠金融（注冊(cè)領(lǐng)紅包）部共同下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，給出了現(xiàn)金貸的開(kāi)展原則，和存量現(xiàn)金貸的清理整頓要求。其中，在利率方面規(guī)定，各類(lèi)機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對(duì)借款人收取的綜合資金成本，應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款。

根據(jù)最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，貸款年利率以36%為界限，超出部分不受法律保護(hù)。這意味著現(xiàn)金貸利率不得超出36%，超出則視為非法放貸行為。此外，上述《通知》還明確規(guī)定：“禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。”

據(jù)悉，各地已陸續(xù)開(kāi)始針對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的整改與監(jiān)管舉措，共有17個(gè)省市地區(qū)出臺(tái)了備案管理辦法、整改驗(yàn)收工作表等備案相關(guān)細(xì)則。

【來(lái)源：南方都市報(bào) 】